AOK FIV na Alemanha: o que o seguro cobre em FIV, ICSI e congelamento de óvulos

Esta página abrange apenas a Alemanha.

Muitas mulheres perguntam à AOK se os custos do congelamento de óvulos são cobertos. A resposta é complexa. E muitas vezes surpreendente.

A maioria das pessoas pensa primeiro no congelamento de óvulos por motivos sociais (social freezing), ou seja, congelar óvulos de forma preventiva para ter um filho mais tarde. Nesse caso, a AOK não cobre nenhum custo. A situação é diferente quando uma doença precisa ser tratada com uma terapia que danifica células germinativas, por exemplo a quimioterapia no câncer: então a AOK paga a criopreservação, incluindo o armazenamento.

Importante: a informação de que congelar óvulos é um serviço pago integralmente pela paciente vale apenas para o social freezing. Quando há uma terapia que danifica células germinativas, existe um direito legal a que a seguradora de saúde cubra a criopreservação. O que importa são os documentos médicos corretos.

A AOK diferencia com clareza entre a criopreservação medicamente necessária e o social freezing. Essa diferença decide se vários milhares de euros saem do seu próprio bolso. Por isso, aqui você descobre exatamente quando a AOK paga, quais requisitos valem e como fazer o pedido corretamente.

Tratamento de fertilidade pela AOK: o que é coberto

A AOK cobre mais serviços em tratamentos de fertilidade do que muita gente imagina. Ela diferencia de forma rigorosa entre medidas medicamente necessárias e tratamentos por desejo da paciente.

Criopreservação com indicação médica: cobertura total dos custos

Quando uma doença precisa ser tratada com uma terapia que pode danificar células germinativas, a AOK cobre integralmente a criopreservação de óvulos (§ 27a, parágrafo 4, do Livro V do Código Social alemão, Sozialgesetzbuch V, SGB V). Segundo a diretriz do Comitê Federal Conjunto (Gemeinsamer Bundesausschuss, G-BA), isso inclui preparação, coleta, processamento, transporte, congelamento, armazenamento e posterior descongelamento. Esse serviço pode ser cobrado desde 1º de julho de 2021. A AOK paga o armazenamento enquanto o direito existir.

Para as pessoas afetadas, isso é um grande alívio, pois, como serviço pago integralmente pela paciente, a estimulação, a coleta e o congelamento custam vários milhares de euros, e ainda há o armazenamento anual. O que um ciclo e o armazenamento custam na Alemanha, na Áustria e na Suíça está na nossa visão geral Custos do congelamento de óvulos, com preços de tabelas de clínicas. O direito vale para mulheres até o 40º aniversário e para homens até o 50º aniversário. Ao contrário da reprodução assistida, não há idade mínima de 25 anos, e não é preciso ser casado.

Social freezing: sem cobertura dos custos pela AOK

No congelamento preventivo de óvulos sem necessidade médica, a AOK não paga nada. Isso vale para mulheres que:

• querem adiar o desejo de ter um filho por motivos profissionais
• têm desejo de ter um filho depois dos 35 e querem “preservar” a fertilidade
• ainda não têm certeza sobre o desejo de ter um filho
• não têm um parceiro adequado

Nesse caso, você arca com todos os custos: ciclo de tratamento, medicamentos e o armazenamento anual. Você encontra as faixas atuais por país, com fontes, em Custos do congelamento de óvulos. O passo a passo está no nosso guia de congelamento de óvulos.

Reprodução assistida: reembolso de 50% dos custos

Nos tratamentos de fertilidade convencionais, a AOK participa com 50% dos custos aprovados. Ela paga FIV e ICSI em até três tentativas, e de forma alternativa, não adicional, uma à outra:

O congelamento e a posterior transferência de embriões ou de óvulos fertilizados não fazem parte da prestação legal na reprodução assistida. Algumas seguradoras participam voluntariamente por meio de seu estatuto.

Os custos da ICSI podem variar muito conforme a clínica e os tratamentos adicionais. Em grandes cidades como Munique, os preços costumam ser mais altos do que em regiões mais rurais.

Prestações adicionais da AOK

Além dos 50% previstos em lei, as seguradoras de saúde podem prever em seu estatuto prestações adicionais para a reprodução assistida (§ 11, parágrafo 6, do SGB V). Na AOK, isso depende de cada sociedade regional, e não existem prestações adicionais uniformes da AOK. Exemplos comprovados para 2026:

AOK PLUS (Saxônia, Turíngia):

• mais 25% dos custos aprovados, ou seja, 75% somados à parte legal
• sob determinadas condições, TESE para homens e eclosão assistida (assisted hatching) para mulheres acima de 35 anos

AOK Bayern:

• mais € 500 por casal e por tentativa
• até € 1.500 por uma tentativa adicional em cada série de tentativas

Quais prestações adicionais a sua AOK cobre está no estatuto dela. O melhor é perguntar antes de iniciar o tratamento. Importante: as prestações previstas em estatuto valem apenas para serviços prestados à pessoa segurada da própria seguradora.

Requisitos para o reembolso dos custos pela AOK

O reembolso dos custos pela AOK está vinculado a requisitos claros. Os critérios diferem bastante conforme o tipo de tratamento.

Indicação médica para a criopreservação

Para a cobertura total dos custos do congelamento de óvulos, uma doença precisa ser tratada com uma terapia que, segundo o conhecimento atual, pode danificar células germinativas. Segundo a diretriz do G-BA, isso inclui especialmente:

Terapias que danificam células germinativas:

• remoção cirúrgica dos ovários
• radioterapia com dano esperado aos ovários, por exemplo na região da pelve
• medicamentos com potencial de prejudicar a fertilidade, por exemplo certas quimioterapias

Motivos típicos:

• tipos de câncer que exigem uma terapia desse tipo
• outras doenças, por exemplo doenças autoimunes, quando tratadas com medicamentos com potencial de prejudicar a fertilidade

Uma doença que, sem tratamento, reduz a fertilidade não gera, por si só, nenhum direito. O que conta é a terapia planejada que danifica células germinativas. Isso precisa ser constatado e atestado pela médica ou pelo médico especialista que trata a doença de base.

Requisitos pessoais para o tratamento de fertilidade

Nos tratamentos de fertilidade convencionais (§ 27a do SGB V), valem requisitos adicionais:

Limite de idade:

• Mulher: a partir do 25º aniversário, e o direito termina no 40º aniversário
• Homem: a partir do 25º aniversário, e o direito termina no 50º aniversário
• Os dois parceiros precisam cumprir os limites, e isso vale no início de cada ciclo

Estado civil:

• Casais casados: 50% dos custos aprovados
• Casais não casados: sem direito, eles arcam com os custos por conta própria
• Casais casados do mesmo sexo: sem direito, porque só podem ser usados óvulos e espermatozoides dos cônjuges

Requisitos médicos:

• Constatação médica de que o tratamento é necessário e tem perspectiva suficiente de sucesso
• Orientação por uma médica ou um médico que não realiza o tratamento, com encaminhamento a um centro autorizado
• O status de HIV dos dois parceiros precisa ser conhecido

Particularidades na Alemanha, na Áustria e na Suíça (DACH)

Alemanha (AOK): As AOKs regionais oferecem prestações adicionais diferentes. A AOK Bayern, por exemplo, paga mais € 500 por tentativa, e a AOK PLUS cobre 75% no total.

Áustria: O Fundo de FIV (IVF-Fonds) cobre 70% dos custos de FIV, ICSI e tentativas com embriões congelados, mas apenas em certas indicações: infertilidade por obstrução das trompas, endometriose ou ovários policísticos, e infertilidade masculina. O congelamento de óvulos sem indicação médica está atualmente proibido na Áustria. O Tribunal Constitucional austríaco (Verfassungsgerichtshof) revogou a proibição, mas a revogação só produz efeito ao final de 31 de março de 2027.

Suíça: O seguro de saúde básico obrigatório (Grundversicherung) não paga FIV nem ICSI, mas paga até três ciclos de inseminação por gravidez (com franquia e participação própria nos custos). A preservação da fertilidade medicamente necessária, por exemplo antes de uma terapia contra o câncer com risco médio ou alto para a fertilidade, é coberta desde 2019, até o 40º aniversário e com armazenamento de, inicialmente, no máximo cinco anos.

Entender os critérios de exclusão

Certas circunstâncias excluem o reembolso dos custos de uma reprodução assistida:

Exclusões médicas:

• Nenhuma perspectiva suficiente de sucesso segundo constatação médica
• Depois de duas tentativas de FIV ou ICSI realizadas por completo sem fertilização, a seguradora não paga outra tentativa
• Após uma esterilização, em princípio não há direito, com exceções apenas com autorização da seguradora

Fatores legais e formais:

• O casal não é casado
• Será usado esperma de doador
• Já houve três tentativas malsucedidas realizadas por completo (uma gravidez clinicamente comprovada sem nascimento não é contada, e após o nascimento de um filho a contagem recomeça)
• Faltam a orientação e o encaminhamento por uma médica ou um médico que não realiza o tratamento

Pedido e processo de aprovação na AOK

O caminho até a cobertura dos custos segue um processo estruturado. Quem conhece cada etapa evita atrasos desnecessários.

Pedido para a criopreservação com indicação médica

Etapa 1: reunir os documentos A base é um atestado médico da médica ou do médico especialista que trata a doença de base. Segundo a diretriz do G-BA, ele contém, entre outros pontos:

• a doença de base
• uma eventual terapia anterior
• a terapia planejada que danifica células germinativas

Com esse atestado, segue-se a orientação e o esclarecimento na clínica de fertilidade.

Um tropeço típico: se o atestado não indicar expressamente que a quimioterapia planejada é gonadotóxica (danifica células germinativas), podem surgir perguntas ou uma recusa. Quando essa informação é complementada, muitas vezes nada mais impede a cobertura dos custos.

Etapa 2: alinhar com a AOK e com a clínica Esclareça cedo com a sua AOK e com a clínica de fertilidade quais documentos elas precisam e se é necessário um pedido por escrito. Informações típicas são:

• dados pessoais e número do seguro
• informações médicas sobre a doença e a terapia
• informações sobre a criopreservação planejada
• orçamento de custos da clínica

Etapa 3: envio e prazo de processamento Envie tudo o quanto antes, pois, no caso de uma terapia contra o câncer, o tempo costuma apertar. A seguradora de saúde precisa decidir com rapidez sobre um pedido de prestação, no máximo em três semanas, ou em cinco semanas quando solicita um parecer do Serviço Médico (Medizinischer Dienst) (§ 13, parágrafo 3a, do SGB V).

Plano de tratamento para o tratamento de fertilidade

Nos tratamentos de fertilidade convencionais, é necessário um plano de tratamento:

Antes do primeiro ciclo: O plano de tratamento é emitido pela clínica de fertilidade, e a AOK precisa aprová-lo antes do início do tratamento. Ele inclui, entre outros pontos:

• o diagnóstico e o método planejado
• no máximo três ciclos planejados em sequência (na inseminação em ciclo espontâneo, até oito)
• os custos previstos, dos quais a AOK cobre 50%

Processo de aprovação: A AOK verifica se os requisitos legais estão cumpridos. Isso envolve principalmente:

• a idade dos dois parceiros
• o casamento
• o número de tentativas já realizadas
• a perspectiva de sucesso constatada pelo médico

No máximo um ano após a aprovação, ou em caso de mudança de método, é necessário um novo plano de tratamento.

Recurso em caso de recusa

Se a AOK recusar o seu pedido, você tem diferentes opções:

Processo de recurso administrativo: Dentro de um mês após a comunicação da decisão de recusa, você pode apresentar recurso (§ 84 do SGG). Ele deve conter:

• justificativa de por que a recusa não é fundamentada
• documentos médicos adicionais
• parecer do seu médico responsável
• referência à base legal, por exemplo o § 27a do SGB V

Processo no tribunal social: Se o recurso for rejeitado, você pode entrar com uma ação no tribunal social.

Na criopreservação medicamente necessária, a situação jurídica é clara: o direito está expressamente previsto no § 27a, parágrafo 4, do SGB V quando há uma terapia que danifica células germinativas.

Particularidades das diferentes sociedades da AOK

AOK Bayern: Paga mais € 500 por casal e por tentativa, no máximo até os custos efetivos do parceiro segurado pela AOK, e até € 1.500 por uma tentativa adicional em cada série de tentativas.

AOK PLUS: Cobre, na Saxônia e na Turíngia, mais 25%, ou seja, 75% no total dos custos aprovados, e, sob condições, também TESE e eclosão assistida.

Outras AOKs: Para as demais sociedades regionais, vale consultar o respectivo estatuto. Prestações que não constam nele não devem entrar no seu planejamento.

As diferenças regionais podem ser consideráveis. Ao se mudar para outro estado federado, vale verificar com atenção as prestações da nova sociedade regional da AOK.

AOK x outras seguradoras: comparação de prestações para fertilidade

Nas prestações legais obrigatórias, todas as seguradoras são iguais. As diferenças existem apenas nas prestações voluntárias previstas em estatuto. Vale fazer uma comparação detalhada antes de decidir.

Alcance das prestações na criopreservação

AOK em comparação: A criopreservação antes de uma terapia que danifica células germinativas é regulada por lei. Por isso, a AOK oferece aqui o mesmo que todas as outras seguradoras de saúde públicas:

O limite de idade de 40 anos vale para mulheres, e para homens o direito termina no 50º aniversário.

Tratamento de fertilidade: reembolso dos custos em detalhe

Regra dos 50% e exceções: Todas as seguradoras de saúde públicas pagam os 50% previstos em lei. Nas prestações adicionais voluntárias, há diferenças:

Prestações adicionais da AOK:

• AOK PLUS: 75% no total, e, sob condições, também TESE e eclosão assistida
• AOK Bayern: mais € 500 por tentativa, tentativa adicional até € 1.500
• Outras AOKs: conforme o estatuto

Prestações da concorrência: A Techniker Krankenkasse cobre, por exemplo:

• um subsídio de até € 500 sobre a sua parte nas tentativas completas de FIV ou ICSI
• desde 2026, uma única vez, até € 200 para eclosão assistida (mulheres a partir dos 37 anos, sob condições) e até € 300 para uma TESE
• 50% dos custos da transferência de óvulos congelados excedentes de uma tentativa anterior

Na Barmer e na DAK, as páginas das seguradoras não citam prestações além dos 50% previstos em lei.

Seguro de saúde privado x AOK

A diferença em relação aos seguros de saúde privados pode ser considerável:

Prestações do seguro de saúde privado:

• Social freezing: em geral, sem reembolso, o que vale é o plano contratado
• FIV/ICSI: cobertura pelo princípio da causalidade, ou seja, quando a causa está na pessoa segurada; em geral, o casamento não é obrigatório
• Criopreservação e tratamentos adicionais: conforme o plano

AOK x seguro privado: O valor que você acaba pagando do próprio bolso no seguro de saúde privado depende muito do plano contratado. Por isso, confira sempre as condições concretas do contrato.

Diferenças regionais: Alemanha x Áustria x Suíça

Alemanha (AOK):

• Criopreservação médica: 100% de cobertura dos custos, incluindo armazenamento
• FIV/ICSI: 50% em até 3 tentativas
• Social freezing: sem reembolso
• Limite de idade da mulher: o direito termina no 40º aniversário

Áustria (Fundo de FIV):

• Criopreservação médica: permitida quando uma doença ou o seu tratamento coloca a fertilidade seriamente em risco; esclareça com antecedência a cobertura dos custos com a seguradora
• FIV/ICSI: 70% em até 4 tentativas, para casais casados, parcerias registradas e uniões estáveis, apenas em certas indicações
• Social freezing: atualmente proibido sem indicação médica (a revogação da proibição só produz efeito depois de 31 de março de 2027)
• Limite de idade da mulher: menos de 40 anos no início da tentativa

Suíça (seguro de saúde básico):

• Criopreservação médica: coberta desde 2019 antes de terapias contra o câncer com alto risco, até o 40º aniversário, com armazenamento de, inicialmente, no máximo 5 anos
• FIV/ICSI: sem reembolso dos custos pelo seguro de saúde básico
• Inseminação: até 3 ciclos por gravidez (com franquia e participação própria nos custos)
• Social freezing: sem reembolso

Troca de seguradora para o tratamento de fertilidade

Troca estratégica de seguradora: Trocar de seguradora de saúde antes de um tratamento de fertilidade planejado pode valer a pena quando a nova seguradora oferece prestações adicionais comprovadas.

Prazos importantes:

• Você fica vinculado à seguradora escolhida por no mínimo 12 meses
• Depois disso, pode cancelar para o fim do segundo mês civil seguinte
• Direito especial de cancelamento quando a seguradora cobra uma contribuição adicional pela primeira vez ou a aumenta
• Planos opcionais podem estender a vinculação para de um a três anos

Seguradoras com prestações adicionais comprovadas (situação em 2026):

1. Techniker Krankenkasse: subsídio de até € 500 sobre a sua parte, eclosão assistida e TESE, 50% para a transferência de óvulos congelados de uma tentativa anterior
2. AOK PLUS: 75% no total dos custos aprovados (para pessoas seguradas na Saxônia e na Turíngia)
3. AOK Bayern: mais € 500 por tentativa e até € 1.500 para uma tentativa adicional

Exemplo de cálculo da troca de seguradora: Suponha que os custos aprovados de uma FIV para o parceiro segurado sejam de € 4.000. Com a parte legal de 50%, restam € 2.000 de custo próprio. Se a seguradora cobrir 75% no total, como a AOK PLUS, o custo próprio cai para € 1.000. A economia seria de € 1.000 por tentativa. Importante: os subsídios valem apenas para serviços prestados a pessoas seguradas da respectiva seguradora.

Perguntas frequentes

A AOK cobre os custos do social freezing?

Não, a AOK não cobre os custos do social freezing. O congelamento preventivo de óvulos sem necessidade médica é considerado uma prestação opcional e precisa ser pago integralmente por conta própria.

O que custam um ciclo de social freezing e o armazenamento anual você encontra, com fontes, na nossa visão geral Custos do congelamento de óvulos.

Exceção: quando há uma terapia que danifica células germinativas por causa de uma doença, por exemplo a quimioterapia no câncer, a AOK cobre a criopreservação. Isso inclui tratamento hormonal, coleta, congelamento e armazenamento, para mulheres até o 40º aniversário.

Sem indicação médica, vale olhar alternativas de financiamento, como pagamento parcelado ou créditos específicos para tratamentos de fertilidade.

Quais requisitos preciso cumprir para o reembolso dos custos pela AOK?

Os requisitos diferem bastante conforme o tipo de tratamento:

Para a criopreservação médica:

• Uma doença que precisa ser tratada com uma terapia que danifica células germinativas
• Atestado médico da médica ou do médico especialista que trata a doença de base
• Orientação e esclarecimento na clínica de fertilidade
• Mulheres até o 40º aniversário, homens até o 50º aniversário; sem idade mínima de 25 anos, sem necessidade de casamento

Para tratamentos de fertilidade (FIV/ICSI):

• Idade: os dois parceiros com no mínimo 25 anos, a mulher com menos de 40, o homem com menos de 50
• Casal casado (casais não casados não têm direito)
• Constatação médica de que o tratamento é necessário e tem perspectiva de sucesso
• Orientação por uma médica ou um médico que não realiza o tratamento e encaminhamento
• Plano de tratamento aprovado antes do início do tratamento

Os limites de idade valem de forma estrita. Exemplo: se uma mulher tem apenas 24 anos, o pedido de cobertura dos custos de uma FIV é recusado. Depois do 25º aniversário dela, o mesmo pedido pode ser aprovado.

Quanto tempo leva o processo de aprovação na AOK?

A seguradora de saúde precisa decidir com rapidez sobre um pedido de prestação (§ 13, parágrafo 3a, do SGB V):

Caso normal (até 3 semanas):

• No máximo três semanas após o recebimento do pedido
• Costuma ser mais rápido quando todos os documentos estão completos desde o início

Com parecer (até 5 semanas):

• Quando a seguradora solicita um parecer técnico, por exemplo do Serviço Médico (Medizinischer Dienst), ela tem até cinco semanas
• Ela precisa informar você sobre isso

Casos urgentes: Em casos com pouco tempo, como uma quimioterapia marcada de última hora, chame a atenção da AOK expressamente para a urgência e esclareça o procedimento por telefone.

Uma dica prática: envie sempre o pedido com todos os documentos necessários. Cada solicitação de complementação custa tempo.

Quanto custa o armazenamento de óvulos congelados pela AOK?

A AOK cobre os custos de armazenamento de óvulos congelados de forma diferente conforme a indicação:

Com indicação médica:

• O armazenamento faz parte da prestação da seguradora enquanto o direito existir
• Para mulheres, o direito termina no 40º aniversário, para homens, no 50º
• Depois disso, você paga o armazenamento adicional por conta própria

No social freezing:

• Pagamento integral por conta própria desde o início
• A taxa anual é definida pela clínica ou pelo banco de criopreservação, e os preços atuais estão em Custos do congelamento de óvulos

Exemplo de cálculo do armazenamento:

• Uma mulher congela óvulos aos 30 anos, antes de uma quimioterapia
• Até o 40º aniversário dela, a AOK arca com o armazenamento: € 0
• Todo armazenamento posterior ela paga por conta própria, pela taxa anual da clínica ou do banco de criopreservação

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Fontes

• Desejo de ter um filho: prestações da AOK, AOK, 2026
• § 27a do SGB V: reprodução assistida, Ministério Federal da Justiça, versão de 2026
• Diretriz sobre criopreservação (Kryo-RL), Comitê Federal Conjunto (G-BA), 2022
• Diretriz sobre reprodução assistida (KB-RL), Comitê Federal Conjunto (G-BA), 2022
• Vantagem de saúde da AOK: prestações adicionais, AOK Bayern, 2026
• Estatuto da AOK PLUS (§ 11h reprodução assistida), AOK PLUS, 2026
• Reprodução assistida: prestações da TK, Techniker Krankenkasse, 2026
• § 13 do SGB V: reembolso de custos e prazos de decisão, Ministério Federal da Justiça, versão de 2026
• § 175 do SGB V: escolha e troca de seguradora de saúde, Ministério Federal da Justiça, versão de 2026
• § 84 do SGG: prazo de recurso, Ministério Federal da Justiça, versão de 2026
• Lei do Fundo de FIV (IVF-Fonds-Gesetz), Sistema Federal de Informação Jurídica (Rechtsinformationssystem des Bundes, RIS), versão de 2026
• Diário Federal de Leis (Bundesgesetzblatt, BGBl.) I nº 61/2025: promulgação da revogação do § 2b, parágrafo 1, da FMedG, República da Áustria, 2025
• KLV Anexo 1 (em vigor em 1º de julho de 2026), Escritório Federal de Saúde Pública (BAG), 2026