Custo da reprodução assistida na Alemanha, Áustria e Suíça 2026: IIU, FIV e ICSI

Esta página abrange a Alemanha, a Áustria e a Suíça.

Quanto custa uma reprodução assistida? Essa é uma das perguntas mais frequentes sobre o desejo de ter um filho. E a resposta honesta: depende. Uma inseminação intrauterina (IIU) começa em 200 euros. Uma ICSI pode custar mais de 5.000 euros por ciclo. Entre uma e outra há um mundo de diferença, tanto no método quanto nos custos.

Este artigo dá a você uma visão completa. Nada de estimativas vagas, e sim valores concretos para 2026. Qual método custa quanto, o que a seguradora de saúde paga, quais estados federados oferecem apoio e como é a situação na Áustria e na Suíça. Tudo em um só artigo.

Os métodos em resumo

Antes de falar de dinheiro, vale conhecer os três métodos principais. Cada um tem o seu lugar, dependendo do diagnóstico, da idade e da situação individual.

IIU (inseminação intrauterina): Espermatozoides preparados são colocados diretamente no útero. Procedimento mínimo, ambulatorial, sem anestesia. Indicada em problemas leves de fertilidade masculina ou em infertilidade sem causa aparente. Taxa de sucesso por ciclo: 10% a 15%.

FIV (fertilização in vitro): Os óvulos são coletados após a estimulação hormonal e colocados em contato com os espermatozoides no laboratório. Bem mais trabalhosa que a IIU. Taxa de sucesso por ciclo: 25% a 35%, conforme a idade.

ICSI (injeção intracitoplasmática de espermatozoide): Como a FIV, mas um único espermatozoide é injetado diretamente no óvulo. Padrão na infertilidade masculina grave. Taxa de sucesso: comparável à da FIV, cerca de 25% a 35%.

Muitos casais acabam chegando à FIV ou à ICSI. A IIU é o começo mais suave, mas em muitos diagnósticos ela simplesmente não basta.

Quanto tempo leva?

O que muita gente subestima: o tempo. Entre a primeira consulta na clínica e o primeiro ciclo de tratamento passam-se de quatro a oito semanas: diagnóstico, espermograma, perfil hormonal, aprovação pela seguradora. Depois vem o ciclo em si: na IIU, de duas a quatro semanas. Na FIV e na ICSI, de quatro a seis semanas (duas semanas de estimulação, punção folicular, três a cinco dias de cultura embrionária, transferência e duas semanas de espera até o teste). Quem precisa de vários ciclos deve planejar de forma realista de seis a dezoito meses, da primeira consulta até o teste de gravidez positivo.

Custo de todos os métodos em comparação

Aqui está o panorama que você procura. Todos os valores se referem a um único ciclo de tratamento na Alemanha, incluindo os principais custos adicionais:

*O PGT-A aumenta a taxa de sucesso por transferência, não por ciclo no total. Na Alemanha, a análise genética de embriões só é permitida sob condições legais estreitas.

Uma mudança de perspectiva importante: não olhe apenas para o custo por ciclo. Olhe para o custo por gravidez. Uma IIU é mais barata por tentativa, mas em média você precisa de quatro a seis ciclos. Na FIV, muitas vezes bastam dois a três. No fim, você paga um valor parecido, mas a FIV é mais rápida. Uma comparação detalhada de custos entre FIV e ICSI está no nosso guia de custos da ICSI.

Quanto custa o tratamento completo até a gravidez?

Um único ciclo raramente é a história toda. A maioria dos casais precisa de várias tentativas. Veja como fica a conta de forma realista:

Esses valores não consideram transferências de embriões congelados. Se você tem embriões congelados de um ciclo anterior, a próxima tentativa fica bem mais barata: de 700 a 1.500 euros, em vez de um ciclo novo completo.

O que o seguro de saúde público cobre?

Na Alemanha, o seguro de saúde público (gesetzliche Krankenversicherung, GKV) cobre 50% dos custos de tratamento aprovados. Mas há condições, e elas são rígidas:

• O casal precisa ser casado
• Os dois parceiros precisam ter pelo menos 25 anos
• A mulher precisa ter menos de 40 anos (o direito termina no 40º aniversário)
• O homem precisa ter menos de 50 anos
• Só podem ser usados óvulos e espermatozoides dos cônjuges
• No máximo 8 ciclos de IIU sem estimulação, 3 ciclos de IIU com estimulação e 3 ciclos de FIV ou ICSI (FIV e ICSI apenas como alternativas, não somadas)
• O plano de tratamento precisa ser aprovado pela seguradora antes do início

O que isso significa na prática? Em um ciclo de FIV de 5.000 euros, depois da parte da seguradora você ainda paga 2.500 euros do próprio bolso. Em três ciclos, são 7.500 euros do próprio bolso.

Mas nem toda seguradora se limita aos 50% obrigatórios. Algumas pagam voluntariamente mais, por estatuto. Alguns exemplos, conforme as próprias seguradoras informam:

Situação em 2026. Os benefícios estatutários podem mudar e valem apenas para as etapas do tratamento do parceiro segurado nessa seguradora. Ligue para a sua seguradora e pergunte de forma concreta. Trocar de seguradora é possível se você estiver há pelo menos 12 meses na seguradora atual. O cancelamento passa então a valer no fim do segundo mês seguinte. Planeje isso com antecedência, de preferência antes de vocês começarem o tratamento.

Os seguros de saúde privados costumam cobrir mais, mas as regras variam muito conforme o plano. Alguns pagam 100%, outros não pagam nada. Confira o seu contrato ou ligue para o seu seguro privado.

Novos benefícios estatutários de algumas seguradoras a partir de 2026

O benefício legal básico não mudou. Mas algumas seguradoras oferecem subsídios adicionais que podem reduzir os seus custos:

Eclosão assistida: A TK cobre, desde janeiro de 2026, uma única vez até 200 euros para mulheres a partir de 37 anos em FIV ou ICSI. Condição: tentativas anteriores sem sucesso, zona pelúcida espessada ou embriões congelados após um tratamento contra o câncer. A AOK PLUS também prevê a eclosão assistida para mulheres acima de 35 anos sob determinadas condições. Sem um benefício estatutário desse tipo, você paga a eclosão assistida por conta própria (300 a 500 euros).

Subsídio para TESE: Para a obtenção cirúrgica de espermatozoides (TESE), a TK paga, desde janeiro de 2026, uma única vez até 300 euros, e a AOK PLUS cobre a TESE quando há necessidade médica. Segundo o familienplanung.de, uma TESE custa de 800 a 2.000 euros, e o seguro de saúde público pode participar de metade desse valor no caso de casais casados.

Não muda o jogo, mas é mais um motivo para conferir com atenção os benefícios estatutários da sua seguradora. Pergunte lá quais subsídios ela oferece.

Sem casamento, casal de mulheres ou mulher solteira?

A regra dos 50% do seguro de saúde público vale apenas para casais heterossexuais casados. Todas as outras pessoas pagam, a princípio, o preço integral. Mas há opções, e quase ninguém as conhece.

Casais não casados: O seguro de saúde público, em princípio, não paga. Algumas seguradoras oferecem benefícios adicionais voluntários, por isso pergunte de forma concreta à sua seguradora. Casais heterossexuais não casados também podem pedir o apoio federal por meio do BMBFSFJ (Ministério Federal de Educação, Família, Idosos, Mulheres e Juventude): até 12,5% do valor pago do próprio bolso nos ciclos de um a três, até 25% no quarto ciclo, apenas para FIV e ICSI. O apoio federal, porém, só é concedido se o estado federado também der um subsídio.

Casais de mulheres: O seguro de saúde público não paga, nem mesmo no caso de casais de mulheres casadas, e também não há apoio federal. Recursos estaduais estão disponíveis atualmente apenas em Bremen e Renânia-Palatinado. No seguro privado, depende do contrato individual.

Mulheres solteiras: Um tratamento de fertilidade com doação de esperma é legal na Alemanha. No entanto, como mulher solteira você paga tudo por conta própria: nenhum benefício do seguro de saúde público, nenhum apoio federal. Conte com os custos integrais, mais as taxas do banco de esperma (segundo o familienplanung.de, de 700 a mais de 1.000 euros por dose). Do ponto de vista fiscal, os custos só são dedutíveis, conforme a jurisprudência até agora, em caso de infertilidade causada por doença, e ainda não existe uma sentença do Tribunal Fiscal Federal (BFH) a esse respeito.

Apoios dos estados federados

Aqui a coisa fica interessante. O governo federal e os estados subsidiam em conjunto a FIV e a ICSI (não a inseminação). Em casais casados, em geral é possível receber juntos até 50% do valor pago do próprio bolso, mas os estados fixam valores máximos por ciclo. O pedido precisa ser feito antes do início do tratamento.

Estados federados com apoio (situação em 2026):

• Saxônia: No máximo 750 euros (FIV) ou 900 euros (ICSI) do 1º ao 3º ciclo, 1.600 euros ou 1.800 euros no 4º ciclo. Também para casais não casados.
• Turíngia: No máximo 800 euros (FIV) ou 900 euros (ICSI) do 1º ao 3º ciclo, 1.600 euros ou 1.800 euros no 4º ciclo.
• Mecklemburgo-Pomerânia Ocidental: No máximo 800 euros ou 900 euros do 1º ao 3º ciclo, 1.600 euros ou 1.800 euros no 4º ciclo.
• Renânia-Palatinado: No máximo 800 euros ou 900 euros do 1º ao 3º ciclo, 1.600 euros ou 1.800 euros no 4º ciclo.
• Baixa Saxônia: Os mesmos valores máximos, mas desde 01/06/2026 há suspensão do apoio (nenhuma nova aprovação).
• Saxônia-Anhalt: Apenas do 1º ao 3º ciclo, no máximo 800 euros (FIV) ou 900 euros (ICSI).
• Sarre: No máximo 1.000 euros por ciclo (do 1º ao 4º ciclo).
• Hesse: Apenas o 4º ciclo, no máximo 3.000 euros (FIV) ou 3.300 euros (ICSI).
• Bremen: Parcela estadual de no máximo 400 euros (FIV) ou 450 euros (ICSI) da 1ª à 3ª tentativa, 800 euros ou 900 euros na 4ª tentativa.

Exemplo de cálculo na Saxônia: Um ciclo de FIV custa 5.000 euros. O seguro de saúde público paga 2.500 euros (50%). O apoio é limitado a 750 euros do 1º ao 3º ciclo. A sua parte: cerca de 1.750 euros em vez de 5.000 euros. Isso faz diferença.

Baden-Württemberg, Baviera, Berlim, Brandemburgo, Hamburgo, Renânia do Norte-Vestfália e Schleswig-Holstein atualmente não participam. Quem mora nesses estados também não recebe apoio federal, pois o governo federal só paga junto com o estado. Importante: segundo o Informationsportal Kinderwunsch (portal de informação sobre desejo de ter um filho), os recursos federais estão escassos por causa de metas de economia, então a aprovação não é garantida.

Dedução fiscal

Na Alemanha, os tratamentos de fertilidade podem ser deduzidos como despesa extraordinária, conforme o § 33 EStG (lei do imposto de renda alemã). Isso vale para todo o valor pago do próprio bolso, ou seja, tudo o que sobra depois do reembolso da seguradora e do apoio estadual.

O que você pode deduzir:

• Custos do tratamento (faturas da clínica de todos os ciclos)
• Custos de medicamentos (guarde as receitas!)
• Custos de deslocamento até a clínica (em geral calculados a 30 centavos por quilômetro)
• Custos de hospedagem, se a clínica ficar em outra cidade
• Custos de diagnóstico (espermograma, perfil hormonal, ultrassom)
• Custos de aconselhamento (inclusive aconselhamento psicológico)

Importante: o Tribunal Fiscal Federal (Bundesfinanzhof) esclareceu que a dedução fiscal não depende do estado civil. Casais não casados também podem deduzir o tratamento de fertilidade. Mulheres em uma relação homoafetiva podem deduzir os custos, inclusive o esperma de doador, se houver infertilidade da parte delas. Para mulheres solteiras ainda não há uma sentença do BFH, apenas uma decisão do Tribunal Fiscal de Münster (2020), que admite a dedução em caso de infertilidade causada por doença.

Exemplo concreto de cálculo: Três ciclos de FIV com 2.500 euros do próprio bolso cada = 7.500 euros. Descontado o encargo razoável (cerca de 2.935 euros para um casal casado sem filhos com 60.000 euros de soma total dos rendimentos, calculado por faixas) = cerca de 4.565 euros como despesa extraordinária. Com uma alíquota marginal de 35%, isso resulta em uma economia de imposto de cerca de 1.600 euros. Isso equivale a quase dois terços do valor pago do próprio bolso em um ciclo.

Guarde todos os comprovantes desde a primeira consulta. Mesmo que você ainda não saiba se vai precisar deles.

Custos em comparação: Alemanha, Áustria e Suíça

Os custos do tratamento de fertilidade diferem bastante entre os três países. Não só nos preços, mas também no reembolso.

A Áustria costuma ser a opção mais barata para casais que moram lá. O Fundo de FIV cobre 70% dos custos de FIV e ICSI, tanto para casais casados quanto para uniões registradas e uniões estáveis. A condição é um determinado diagnóstico (tubas uterinas, endometriose, síndrome dos ovários policísticos (SOP) ou causa masculina), e pelo menos um dos parceiros precisa ter residência principal na Áustria. As clínicas acertam as contas diretamente com o Fundo. No máximo quatro tentativas. Além disso, os custos do próprio tratamento ficam abaixo do nível alemão.

A Suíça é o lugar mais caro. O seguro de saúde básico obrigatório paga apenas a IIU (no máximo três ciclos por gravidez), e não a FIV nem a ICSI. Somam-se a isso os preços altos das clínicas. Muitos casais suíços procuram a Áustria ou a Alemanha e economizam bastante, mesmo com os custos de viagem.

Por isso, muitos casais da Alemanha, da Áustria e da Suíça comparam de propósito clínicas do outro lado da fronteira. Quem mora em uma região de fronteira deveria considerar isso com seriedade. Na nossa página de comparação de clínicas você encontra clínicas nos três países.

7 dicas para economizar na reprodução assistida

Com estas estratégias, é possível reduzir de forma perceptível o valor pago do próprio bolso:

1. Trocar de seguradora. Algumas seguradoras do seguro de saúde público pagam voluntariamente mais que os 50% obrigatórios, como a AOK PLUS com 75% ou a AOK Bayern e a TK com subsídios fixos. Observe o prazo de vinculação de 12 meses e o prazo de cancelamento até o fim do segundo mês seguinte. Mesmo assim, a troca pode compensar bastante.

2. Pedir o apoio estadual. Parece banal, mas é dinheiro de verdade, desde que você more em um dos nove estados federados participantes. O pedido é um formulário mais o orçamento da clínica. Faça isso antes do início do tratamento.

3. Comparar medicamentos. Alguns preparados hormonais têm alternativas genéricas. Pergunte ativamente à sua clínica. Diferença: 30% a 50% nos custos de medicamentos.

4. Usar a criopreservação. Se, no primeiro ciclo de FIV, surgirem embriões excedentes, peça para congelá-los. Uma transferência de embrião congelado custa de 700 a 1.500 euros, um ciclo novo completo custa de 4.000 a 6.000 euros. Mais sobre o congelamento de óvulos está no nosso guia de custos do congelamento de óvulos.

5. Comparar clínicas de fertilidade. As diferenças de preço entre clínicas alemãs chegam a 40%. A clínica mais barata não é necessariamente a melhor, mas caro também não significa automaticamente melhor. Compare preços e taxas de sucesso. Nosso consultor online ajuda você a encontrar a clínica certa.

6. Aproveitar a dedução fiscal. Os custos do tratamento de fertilidade são dedutíveis como despesas de saúde, inclusive para casais não casados. Leia a seção “Dedução fiscal” mais acima para ver um exemplo concreto de cálculo.

7. Olhar para além da fronteira. Clínicas na República Tcheca, na Espanha ou na Áustria costumam oferecer preços mais baixos com qualidade comparável. Para quem paga por conta própria, isso pode compensar.

Perguntas frequentes

Quanto custa uma reprodução assistida no total?

O custo total depende do método. Uma IIU custa de 200 a 900 euros por ciclo, uma FIV de 3.500 a 6.000 euros e uma ICSI de 4.500 a 7.000 euros. Até a gravidez, você geralmente precisa de vários ciclos. Na FIV/ICSI, conte com 7.000 a 21.000 euros no total, antes do reembolso da seguradora e do apoio. Os custos detalhados da FIV estão no nosso guia separado.

O seguro de saúde paga a reprodução assistida?

O seguro de saúde público cobre 50% dos custos aprovados, mas só se o casal for casado, os dois tiverem pelo menos 25 anos, a mulher tiver menos de 40 e o homem menos de 50. São subsidiados no máximo três ciclos de FIV ou ICSI. Casais não casados não recebem benefício do seguro, mas podem pedir apoio federal e estadual nos nove estados federados participantes.

Posso deduzir do imposto os custos do tratamento de fertilidade?

Sim. Os tratamentos de fertilidade são considerados despesas extraordinárias conforme o § 33 EStG. Você pode deduzir custos de tratamento, medicamentos, deslocamento até a clínica e até hospedagem. Importante: guarde todas as faturas e comprovantes desde a primeira consulta. O valor dedutível depende da sua renda e do limite do encargo razoável. Procure um contador ou consultor tributário para se orientar.

O tratamento de fertilidade no exterior é mais barato?

Muitas vezes, sim. Para casais com residência na Áustria, o Fundo de FIV (cobertura de 70% dos custos) oferece a melhor relação custo-benefício entre os três países. Quem mora na Alemanha, porém, não pode usar o Fundo, pois pelo menos um dos parceiros precisa ter residência principal na Áustria. A República Tcheca e a Espanha têm preços de clínica ainda mais baixos. Mas observe: o apoio federal e estadual só existe para tratamentos na Alemanha, e se a sua seguradora reembolsa parte de um tratamento no exterior é algo que você precisa esclarecer com ela antes. Compare clínicas em diferentes países e verifique o que compensa na sua situação.

Quantas tentativas são necessárias, em média?

Na IIU, você precisa em média de quatro a seis ciclos. Na FIV e na ICSI, são dois a três ciclos até a gravidez, em mulheres com menos de 35 anos. A partir dos 35, o número de ciclos necessários aumenta. A partir dos 40, a taxa de sucesso por transferência cai bastante, por isso muitas vezes são necessários mais ciclos. Decisivos não são só o método, mas também a qualidade da clínica e o diagnóstico individual.

Quais são os novos subsídios das seguradoras a partir de 2026?

O benefício legal básico não mudou. Mas algumas seguradoras pagam mais por estatuto: a TK cobre, desde janeiro de 2026, uma única vez até 200 euros para eclosão assistida (mulheres a partir de 37 anos) e até 300 euros para a obtenção cirúrgica de espermatozoides por TESE. A AOK PLUS também prevê os dois benefícios sob determinadas condições. Pergunte à sua seguradora quais subsídios ela oferece.

O seguro de saúde também paga para mulheres não casadas ou solteiras?

O seguro de saúde público, em princípio, não paga, e benefícios estatutários como os da AOK Bayern valem expressamente para casais casados. Casais heterossexuais não casados podem pedir apoio federal e estadual nos nove estados federados participantes. Para casais de mulheres, só há recursos estaduais em Bremen e Renânia-Palatinado. Mulheres solteiras pagam tudo por conta própria. Do ponto de vista fiscal, os custos só são dedutíveis para elas, conforme a jurisprudência até agora, em caso de infertilidade causada por doença.

Quanto tempo dura um tratamento de fertilidade no total?

Entre a primeira consulta e o primeiro ciclo de tratamento passam-se de quatro a oito semanas (diagnóstico, aprovação). Um ciclo de IIU dura de duas a quatro semanas, um ciclo de FIV ou ICSI de quatro a seis semanas. Quem precisa de vários ciclos deve planejar de forma realista de seis a dezoito meses, da primeira consulta até o teste de gravidez positivo.

Conclusão: o que você deve fazer agora

Os custos de uma reprodução assistida são planejáveis. Agora você sabe quanto custam a IIU, a FIV e a ICSI, o que a seguradora cobre e quais apoios existem. O mais importante em poucas palavras: compare clínicas, peça todos os apoios e conte de forma realista com vários ciclos.

O próximo passo? Use o nosso consultor de clínicas gratuito para encontrar a clínica de fertilidade certa para a sua situação, com preços transparentes e taxas de sucesso reais.

Fontes

• § 27a SGB V: reprodução assistida, Ministério Federal da Justiça, situação em 2026
• Diretrizes sobre reprodução assistida, Comitê Federal Conjunto (G-BA), 2022
• Verificação de apoios: apoio nos estados federados, Informationsportal Kinderwunsch do BMBFSFJ, 2026
• Reprodução assistida: benefícios da TK, Techniker Krankenkasse, 2026
• § 33 EStG: despesas extraordinárias, Ministério Federal da Justiça, situação em 2026
• BFH, sentença de 5 de outubro de 2017, VI R 47/15: tratamento de fertilidade em parceria entre pessoas do mesmo sexo, Tribunal Fiscal Federal (Bundesfinanzhof), 2017
• Queremos um bebê: informações sobre o Fundo de FIV, Ministério Federal de Assuntos Sociais da Áustria, 2025
• KLV Anexo 1: benefícios do seguro de saúde básico, Departamento Federal de Saúde Pública (BAG), 2026