AOK congelar óvulos Alemania: cobertura de FIV, ICSI y congelación en 2026

Esta página se refiere únicamente a Alemania.

Muchas mujeres preguntan a la AOK si cubre los costes de la congelación de óvulos. La respuesta es compleja. Y a menudo sorprendente.

La mayoría piensa primero en la congelación de óvulos por motivos sociales (social freezing), es decir, congelar óvulos con antelación para tener un hijo más adelante. Aquí la AOK no cubre ningún coste. Es distinto si una enfermedad debe tratarse con una terapia que daña las células germinales, por ejemplo una quimioterapia contra el cáncer: entonces la AOK paga la criopreservación, almacenamiento incluido.

Importante: la información de que congelar óvulos es un servicio que se paga por cuenta propia solo vale para la congelación sin motivo médico. Si está prevista una terapia que daña las células germinales, existe un derecho legal a que la caja del seguro de enfermedad (Krankenkasse) cubra la criopreservación. Lo decisivo es contar con la documentación médica adecuada.

La AOK distingue con claridad entre la criopreservación médicamente necesaria y la congelación de óvulos sin motivo médico. Esa diferencia decide si varios miles de euros salen de tu propio bolsillo. Por eso aquí encontrarás cuándo paga exactamente la AOK, qué requisitos se aplican y cómo presentar bien la solicitud.

AOK y tratamiento de fertilidad: qué prestaciones cubre

La AOK cubre más prestaciones en los tratamientos de fertilidad de lo que muchas personas suponen. Para ello distingue de forma estricta entre las medidas médicamente necesarias y los tratamientos por deseo propio.

Criopreservación por indicación médica: cobertura completa de los costes

Cuando una enfermedad debe tratarse con una terapia que puede dañar las células germinales, la AOK cubre por completo la criopreservación de óvulos (art. 27a, apdo. 4, del SGB V, el Libro V del Código Social alemán). Según la directriz del Comité Federal Conjunto (Gemeinsamer Bundesausschuss, G-BA), esto incluye la preparación, la extracción, el procesamiento, el transporte, la congelación, el almacenamiento y la descongelación posterior. Esta prestación se puede facturar desde el 1 de julio de 2021. La AOK paga el almacenamiento mientras exista el derecho.

Para las personas afectadas supone un gran alivio, porque, como servicio de pago por cuenta propia, la estimulación, la extracción y la congelación cuestan varios miles de euros, a lo que se suma el almacenamiento anual. Lo que cuestan un ciclo y el almacenamiento en Alemania, Austria y Suiza lo muestra nuestra guía costes de la congelación de óvulos, con precios tomados de las listas de precios de las clínicas. El derecho existe en las mujeres hasta los 40 años y en los hombres hasta los 50 años. A diferencia de la reproducción asistida, no hay un límite inferior de 25 años y no hace falta estar casados.

Congelación de óvulos sin motivo médico: la AOK no cubre los costes

En la congelación preventiva de óvulos sin necesidad médica, la AOK no paga nada. Esto afecta a las mujeres que:

• Quieren aplazar el deseo de tener hijos por motivos profesionales
• Tienen deseo de tener hijos a partir de los 35 y quieren «asegurar» su fertilidad
• Aún no tienen claro si quieren tener hijos
• No tienen una pareja adecuada

Aquí corres con todos los costes: el ciclo de tratamiento, los medicamentos y el almacenamiento anual. Encontrarás los rangos actuales por país, con fuentes, en costes de la congelación de óvulos, y nuestra guía de congelación de óvulos explica el proceso.

Reproducción asistida: reembolso del 50 % de los costes

En los tratamientos de fertilidad clásicos, la AOK participa con el 50 % de los costes autorizados. Paga la fecundación in vitro (FIV, IVF en inglés) y la ICSI para hasta tres intentos, y lo hace de forma alternativa, no adicional entre sí:

La congelación y la posterior transferencia de embriones o de óvulos fecundados no forman parte de la prestación legal en la reproducción asistida. Algunas cajas participan de forma voluntaria a través de sus estatutos.

Los costes de la ICSI pueden variar mucho según la clínica y los tratamientos adicionales. En grandes ciudades como Múnich, los precios suelen ser más altos que en zonas más rurales.

Prestaciones adicionales de la AOK

Más allá del 50 % legal, las cajas del seguro de enfermedad pueden prever en sus estatutos prestaciones adicionales para la reproducción asistida (art. 11, apdo. 6, del SGB V). En la AOK esto depende de cada sociedad regional, y no existen prestaciones adicionales uniformes de la AOK. Ejemplos documentados para 2026:

AOK PLUS (Sajonia, Turingia):

• Un 25 % adicional de los costes autorizados, de modo que, junto con la parte legal, el total es del 75 %
• En determinadas condiciones, TESE para hombres y eclosión asistida (Assisted Hatching) para mujeres mayores de 35 años

AOK Bayern:

• 500 € adicionales por matrimonio e intento
• Hasta 1500 € para un intento adicional por serie de intentos

Qué prestaciones adicionales cubre tu AOK figura en sus estatutos. Lo mejor es preguntar antes de empezar el tratamiento. Importante: las prestaciones estatutarias solo valen para prestaciones a las propias personas aseguradas de cada caja.

Requisitos para el reembolso de la AOK

El reembolso de la AOK está sujeto a requisitos claros. Los criterios difieren mucho según el tipo de tratamiento.

Indicación médica para la criopreservación

Para la cobertura completa de la congelación de óvulos, una enfermedad debe tratarse con una terapia que, según los conocimientos actuales, pueda dañar las células germinales. Según la directriz del G-BA, entre ellas se cuentan en especial:

Terapias que dañan las células germinales:

• Extirpación quirúrgica de los ovarios
• Radioterapia con daño previsible en los ovarios, por ejemplo en la zona pélvica
• Medicamentos que pueden dañar la fertilidad, por ejemplo determinadas quimioterapias

Motivos habituales:

• Cánceres que requieren una terapia de este tipo
• Otras enfermedades, por ejemplo enfermedades autoinmunes, cuando se tratan con medicamentos que pueden dañar la fertilidad

Una enfermedad que, sin tratamiento, reduce la fertilidad no basta por sí sola para generar el derecho. Lo decisivo es la terapia prevista que daña las células germinales. Esto debe establecerlo y certificarlo la especialista o el especialista que trata la enfermedad de base.

Requisitos personales para el tratamiento de fertilidad

En los tratamientos de fertilidad clásicos (art. 27a del SGB V) se aplican requisitos adicionales:

Límite de edad:

• Mujer: desde los 25 años, y el derecho termina a los 40 años
• Hombre: desde los 25 años, y el derecho termina a los 50 años
• Ambos miembros de la pareja deben cumplir los límites, y ello al inicio de cada ciclo

Estado civil:

• Parejas casadas: 50 % de los costes autorizados
• Parejas no casadas: sin derecho, asumen los costes por su cuenta
• Matrimonios del mismo sexo: sin derecho, porque solo se pueden utilizar óvulos y espermatozoides de los cónyuges

Requisitos médicos:

• Constatación médica de que el tratamiento es necesario y tiene perspectivas suficientes de éxito
• Información por parte de una médica o un médico que no realiza el tratamiento, con derivación a un centro autorizado
• Debe conocerse el estado de VIH de ambos miembros de la pareja

Particularidades en los países DACH (Alemania, Austria y Suiza)

Alemania (AOK): Las AOK regionales ofrecen distintas prestaciones adicionales. La AOK Bayern, por ejemplo, aporta 500 € adicionales por intento, y la AOK PLUS cubre en total el 75 %.

Austria: El Fondo de FIV (IVF-Fonds) cubre el 70 % de los costes de la FIV, la ICSI y los intentos con embriones congelados, pero solo en determinadas indicaciones: esterilidad por trompas de Falopio obstruidas, endometriosis u ovarios poliquísticos, así como esterilidad del hombre. La congelación de óvulos sin indicación médica está actualmente prohibida en Austria. El Tribunal Constitucional (Verfassungsgerichtshof) ha anulado la prohibición, pero la anulación solo surte efecto a la expiración del 31 de marzo de 2027.

Suiza: El seguro básico obligatorio no paga la FIV ni la ICSI, pero sí hasta tres ciclos de inseminación por embarazo (con franquicia y copago porcentual). La preservación de la fertilidad médicamente necesaria, por ejemplo antes de una terapia contra el cáncer con riesgo medio o alto para la fertilidad, la cubre desde 2019, hasta los 40 años y con un almacenamiento de inicialmente cinco años como máximo.

Entender los criterios de exclusión

Determinadas circunstancias excluyen el reembolso de los costes de la reproducción asistida:

Exclusiones médicas:

• Ausencia de perspectivas suficientes de éxito según la constatación médica
• Tras dos intentos de FIV o ICSI realizados por completo sin fecundación, la caja no paga ningún intento más
• Tras una esterilización, por lo general no existe derecho, y las excepciones solo se dan con autorización de la caja

Factores jurídicos y formales:

• La pareja no está casada
• Se pretende utilizar semen de donante
• Ya hay tres intentos fallidos realizados por completo (un embarazo confirmado clínicamente sin nacimiento no se cuenta, y tras el nacimiento de un hijo el recuento empieza de nuevo)
• Falta el asesoramiento y la derivación por parte de una médica o un médico que no realiza el tratamiento

Solicitud y proceso de autorización en la AOK

El camino hacia la cobertura de los costes sigue un procedimiento estructurado. Quien conoce cada paso evita retrasos innecesarios.

Solicitud de criopreservación por indicación médica

Paso 1: reunir la documentación La base es un certificado médico de la especialista o del especialista que trata la enfermedad de base. Según la directriz del G-BA, contiene, entre otras cosas:

• La enfermedad de base
• Una posible terapia anterior
• La terapia prevista que daña las células germinales

Con este certificado sigue el asesoramiento y la información en la clínica de fertilidad.

Un tropiezo típico: si el certificado no indica de forma expresa que la quimioterapia prevista es gonadotóxica (daña las células germinales), puede haber preguntas adicionales o un rechazo. Si esa información se entrega después, a menudo ya nada impide la cobertura de los costes.

Paso 2: coordinarse con la AOK y la clínica Aclara pronto con tu AOK y con la clínica de fertilidad qué documentos necesitan y si hace falta una solicitud por escrito. Los datos habituales son:

• Datos personales y número de asegurado
• Datos médicos sobre la enfermedad y la terapia
• Datos sobre la criopreservación prevista
• Presupuesto de costes de la clínica

Paso 3: presentación y plazo de tramitación Presenta todo lo antes posible: en una terapia contra el cáncer, el tiempo suele apremiar. La caja del seguro de enfermedad debe resolver con prontitud una solicitud de prestación, como máximo en tres semanas, y en cinco semanas si recaba un dictamen del Servicio Médico (Medizinischer Dienst) (art. 13, apdo. 3a, del SGB V).

Plan de tratamiento para el tratamiento de fertilidad

En los tratamientos de fertilidad clásicos hace falta un plan de tratamiento:

Antes del primer ciclo: El plan de tratamiento lo emite la clínica de fertilidad, y la AOK debe autorizarlo antes de empezar el tratamiento. Incluye, entre otras cosas:

• El diagnóstico y el método previsto
• Como máximo tres ciclos planificados seguidos (en la inseminación en ciclo espontáneo, hasta ocho)
• Los costes previstos, de los que la AOK cubre el 50 %

Proceso de autorización: La AOK comprueba si se cumplen los requisitos legales. Se trata sobre todo de:

• La edad de ambos miembros de la pareja
• El matrimonio
• El número de intentos ya realizados
• Las perspectivas de éxito establecidas por el médico

Como muy tarde un año después de la autorización, o si cambia el método, hace falta un nuevo plan de tratamiento.

Recurso en caso de rechazo

Si la AOK rechaza tu solicitud, tienes varias opciones:

Procedimiento de recurso: Dentro del plazo de un mes desde la notificación de la resolución denegatoria puedes presentar un recurso (art. 84 de la SGG, la ley alemana de la jurisdicción social). Este debería incluir:

• La justificación de por qué el rechazo no está fundado
• Documentación médica adicional
• Un informe de tu médico o médica tratante
• La referencia al fundamento jurídico, por ejemplo el art. 27a del SGB V

Procedimiento ante el tribunal social: Si se rechaza el recurso, puedes demandar ante el tribunal social.

En la criopreservación médicamente necesaria, la situación jurídica es clara: el derecho está regulado expresamente en el art. 27a, apdo. 4, del SGB V cuando está prevista una terapia que daña las células germinales.

Particularidades de las distintas AOK

AOK Bayern: Paga 500 € adicionales por matrimonio e intento, como máximo hasta los costes reales de la persona asegurada en la AOK, y hasta 1500 € para un intento adicional por serie de intentos.

AOK PLUS: Cubre en Sajonia y Turingia un 25 % adicional, es decir, en total el 75 % de los costes autorizados, y en determinadas condiciones también TESE y eclosión asistida (Assisted Hatching).

Otras AOK: Para otras sociedades regionales conviene consultar los estatutos correspondientes. No deberías contar con prestaciones que no figuren en ellos.

Las diferencias regionales pueden ser considerables. Por eso, si te mudas a otro estado federado, merece la pena revisar de forma específica las prestaciones de la nueva sociedad regional de la AOK.

AOK frente a otras cajas: comparación de prestaciones de fertilidad

En las prestaciones legales obligatorias, todas las cajas son iguales. Solo hay diferencias en las prestaciones estatutarias voluntarias. Conviene hacer una comparación detallada antes de decidirte.

Alcance de las prestaciones en la criopreservación

La AOK en comparación: La criopreservación antes de una terapia que daña las células germinales está regulada por ley. Por eso la AOK ofrece aquí lo mismo que todas las demás cajas legales:

El límite de edad de 40 años vale para las mujeres, y en los hombres el derecho termina a los 50 años.

Tratamiento de fertilidad: el reembolso de los costes al detalle

Regla del 50 % y excepciones: Todas las cajas legales pagan el 50 % prescrito por ley. En las prestaciones adicionales voluntarias hay diferencias:

Prestaciones adicionales de la AOK:

• AOK PLUS: en total el 75 %, y además, en determinadas condiciones, TESE y eclosión asistida (Assisted Hatching)
• AOK Bayern: 500 € más por intento, intento adicional hasta 1500 €
• Otras AOK: según sus estatutos

Prestaciones de la competencia: La Techniker Krankenkasse cubre, por ejemplo:

• Una subvención de hasta 500 € sobre el coste a cargo del paciente en intentos completos de FIV o ICSI
• Desde 2026, por una sola vez, hasta 200 € para eclosión asistida (Assisted Hatching) (mujeres desde los 37 años, en determinadas condiciones) y hasta 300 € para una TESE
• El 50 % de los costes de la transferencia de óvulos criopreservados sobrantes de un intento anterior

En Barmer y DAK, las páginas de las cajas no mencionan prestaciones más allá del 50 % legal.

Seguro de enfermedad privado frente a la AOK

La diferencia con los seguros de enfermedad privados puede ser considerable:

Prestaciones del seguro privado:

• Congelación de óvulos sin motivo médico: por lo general, sin reembolso, y lo que cuenta es la tarifa
• FIV/ICSI: cobertura de los costes según el principio de causalidad, es decir, cuando la causa está en la persona asegurada; el matrimonio, por lo general, no es obligatorio
• Criopreservación y tratamientos adicionales: según la tarifa

AOK frente a seguro privado: A cuánto asciende realmente el coste a cargo del paciente en el seguro de enfermedad privado depende mucho de cada tarifa. Por eso, comprueba siempre las condiciones concretas del contrato.

Diferencias regionales: Alemania, Austria y Suiza

Alemania (AOK):

• Criopreservación médica: 100 % de cobertura de los costes, almacenamiento incluido
• FIV/ICSI: 50 % para hasta 3 intentos
• Congelación de óvulos sin motivo médico: sin reembolso
• Límite de edad de la mujer: el derecho termina a los 40 años

Austria (Fondo de FIV):

• Criopreservación médica: permitida cuando una enfermedad o su tratamiento pone en grave riesgo la fertilidad; aclara la cobertura de los costes con la caja del seguro de enfermedad de antemano
• FIV/ICSI: 70 % para hasta 4 intentos, para matrimonios, parejas de hecho registradas y parejas de convivencia, solo en determinadas indicaciones
• Congelación de óvulos sin motivo médico: actualmente prohibida (la anulación de la prohibición solo surte efecto después del 31 de marzo de 2027)
• Límite de edad de la mujer: menos de 40 años al inicio del intento

Suiza (seguro básico obligatorio):

• Criopreservación médica: cubierta desde 2019 antes de terapias contra el cáncer con alto riesgo, hasta los 40 años, con un almacenamiento de inicialmente 5 años como máximo
• FIV/ICSI: sin reembolso de los costes por el seguro básico obligatorio
• Inseminación: hasta 3 ciclos por embarazo (con franquicia y copago porcentual)
• Congelación de óvulos sin motivo médico: sin reembolso

Cambio de caja por un tratamiento de fertilidad

Cambio estratégico de caja: Cambiar de caja del seguro de enfermedad antes de un tratamiento de fertilidad previsto puede merecer la pena si la nueva caja ofrece prestaciones adicionales documentadas.

Plazos importantes:

• La vinculación a la caja elegida dura al menos 12 meses
• Después puedes darte de baja al final del segundo mes natural siguiente
• Derecho especial de baja cuando la caja cobra por primera vez una cotización adicional o la aumenta
• Las tarifas opcionales pueden alargar la vinculación de uno a tres años

Cajas con prestaciones adicionales documentadas (a 2026):

1. Techniker Krankenkasse: subvención de hasta 500 € sobre el coste a cargo del paciente, eclosión asistida (Assisted Hatching) y TESE, 50 % para la transferencia de óvulos criopreservados de un intento anterior
2. AOK PLUS: en total el 75 % de los costes autorizados (para personas aseguradas en Sajonia y Turingia)
3. AOK Bayern: 500 € más por intento y hasta 1500 € para un intento adicional

Ejemplo de cálculo de un cambio de caja: Supongamos que los costes autorizados de una FIV de la persona asegurada de la pareja son de 4000 €. Con la parte legal del 50 %, quedan 2000 € a cargo de la pareja. Si la caja cubre, como la AOK PLUS, el 75 % en total, el coste a cargo de la pareja baja a 1000 €. El ahorro sería entonces de 1000 € por intento. Importante: las subvenciones solo valen para prestaciones a personas aseguradas de la caja correspondiente.

Preguntas frecuentes

¿Cubre la AOK los costes de la congelación de óvulos sin motivo médico?

No, la AOK no cubre los costes de la congelación de óvulos sin motivo médico. La congelación preventiva de óvulos sin necesidad médica se considera una prestación electiva y debe pagarse íntegramente por cuenta propia.

Lo que cuestan un ciclo de congelación de óvulos sin motivo médico y el almacenamiento anual lo encontrarás, con fuentes, en nuestra guía costes de la congelación de óvulos.

Excepción: si por una enfermedad está prevista una terapia que daña las células germinales, por ejemplo una quimioterapia contra el cáncer, la AOK cubre la criopreservación. Esto abarca el tratamiento hormonal, la extracción, la congelación y el almacenamiento, en las mujeres hasta los 40 años.

Sin indicación médica, merece la pena echar un vistazo a otras opciones de financiación, como el pago a plazos o créditos específicos para tratamientos de fertilidad.

¿Qué requisitos debo cumplir para el reembolso de la AOK?

Los requisitos difieren mucho según el tipo de tratamiento:

Para la criopreservación médica:

• Una enfermedad que debe tratarse con una terapia que daña las células germinales
• Certificado médico de la especialista o del especialista que trata la enfermedad de base
• Asesoramiento e información en la clínica de fertilidad
• Mujeres hasta los 40 años, hombres hasta los 50 años; sin límite inferior de 25 años, sin necesidad de estar casados

Para tratamientos de fertilidad (FIV/ICSI):

• Edad: ambos miembros de la pareja con al menos 25 años, la mujer con menos de 40 y el hombre con menos de 50
• Pareja casada (las parejas no casadas no tienen derecho)
• Constatación médica de que el tratamiento es necesario y tiene perspectivas de éxito
• Asesoramiento por parte de una médica o un médico que no realiza el tratamiento, y derivación
• Plan de tratamiento autorizado antes de empezar el tratamiento

Los límites de edad se aplican de forma estricta. Ejemplo: si una mujer tiene solo 24 años, se rechaza la solicitud de cobertura de los costes de una FIV. Tras cumplir 25 años, la misma solicitud puede ser aprobada.

¿Cuánto tarda el proceso de autorización en la AOK?

La caja del seguro de enfermedad debe resolver con prontitud una solicitud de prestación (art. 13, apdo. 3a, del SGB V):

Caso habitual (hasta 3 semanas):

• Como máximo tres semanas después de recibir la solicitud
• Suele ser más rápido si toda la documentación está completa desde el principio

Con dictamen (hasta 5 semanas):

• Si la caja recaba un informe pericial, por ejemplo del Servicio Médico (Medizinischer Dienst), dispone de hasta cinco semanas
• Debe informarte de ello

Casos urgentes: En casos con límite de tiempo, como una quimioterapia fijada con poca antelación, señala de forma expresa a la AOK la urgencia y aclara el procedimiento por teléfono.

Un consejo práctico: presenta siempre la solicitud con toda la documentación necesaria. Cada requerimiento posterior cuesta tiempo.

¿Cuánto cuesta el almacenamiento de óvulos congelados con la AOK?

La AOK cubre los costes de almacenamiento de los óvulos congelados de forma distinta según la indicación:

Con indicación médica:

• El almacenamiento forma parte de la prestación de la caja mientras exista el derecho
• En las mujeres el derecho termina a los 40 años, y en los hombres a los 50
• Después pagas tú el almacenamiento posterior

En la congelación de óvulos sin motivo médico:

• Pago íntegro por cuenta propia desde el principio
• La cuota anual la fija la clínica o el banco de criopreservación, y los precios actuales los encontrarás en costes de la congelación de óvulos

Ejemplo de cálculo del almacenamiento:

• Una mujer congela óvulos a los 30 años antes de una quimioterapia
• Hasta que cumple 40 años, la AOK asume el almacenamiento: 0 €
• Todo almacenamiento posterior lo paga ella misma, según la cuota anual de su clínica o banco de criopreservación

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Fuentes

• Deseo de tener hijos: prestaciones de la AOK, AOK, 2026
• Art. 27a SGB V: reproducción asistida, Ministerio Federal de Justicia (Bundesministerium der Justiz), a 2026
• Directriz sobre criopreservación (Kryo-RL), Comité Federal Conjunto (G-BA), 2022
• Directriz sobre reproducción asistida (KB-RL), Comité Federal Conjunto (G-BA), 2022
• AOK-Gesundheitsvorteil: prestaciones adicionales, AOK Bayern, 2026
• Estatutos de la AOK PLUS (art. 11h, reproducción asistida), AOK PLUS, 2026
• Reproducción asistida: prestaciones de la TK, Techniker Krankenkasse, 2026
• Art. 13 SGB V: reembolso de costes y plazos de resolución, Ministerio Federal de Justicia (Bundesministerium der Justiz), a 2026
• Art. 175 SGB V: elección y cambio de caja del seguro de enfermedad, Ministerio Federal de Justicia (Bundesministerium der Justiz), a 2026
• Art. 84 SGG: plazo del recurso, Ministerio Federal de Justicia (Bundesministerium der Justiz), a 2026
• Ley del Fondo de FIV (IVF-Fonds-Gesetz), Sistema Federal de Información Jurídica (Rechtsinformationssystem des Bundes, RIS), a 2026
• BGBl. I n.º 61/2025: publicación de la anulación del art. 2b, apdo. 1, de la FMedG, República de Austria, 2025
• KLV Anexo 1 (a 1 de julio de 2026), Oficina Federal de Salud Pública (BAG), 2026