AOK fecondazione assistita Germania: rimborso per FIVET, ICSI e ovociti

Questa pagina riguarda solo la Germania.

Molte donne chiedono all’AOK se i costi del congelamento degli ovociti vengano coperti. La risposta è complessa. E spesso sorprendente.

La maggior parte delle persone pensa subito al social freezing, cioè al congelamento preventivo degli ovociti per un futuro desiderio di avere un figlio. In questo caso l’AOK non copre alcun costo. Diversa è la situazione quando una malattia deve essere trattata con una terapia dannosa per i gameti (le cellule germinali), per esempio con una chemioterapia contro il cancro: in quel caso l’AOK paga la crioconservazione, conservazione compresa.

Importante: l’informazione secondo cui il congelamento degli ovociti sarebbe una prestazione a carico del paziente vale solo per il social freezing. Se è in programma una terapia dannosa per i gameti, esiste un diritto di legge a far coprire la crioconservazione dalla cassa. Sono decisivi i documenti medici giusti.

L’AOK distingue con chiarezza tra crioconservazione medicalmente necessaria e social freezing. Questa distinzione decide su diverse migliaia di euro che altrimenti usciranno dalle tue tasche. Per questo qui scopri con precisione quando l’AOK paga, quali requisiti valgono e come presentare correttamente la richiesta.

AOK e trattamento per la fertilità: quali prestazioni vengono coperte

Nei trattamenti per la fertilità l’AOK copre più prestazioni di quanto molti pensino. Distingue però in modo rigoroso tra misure medicalmente necessarie e trattamenti elettivi.

Crioconservazione per motivi medici: copertura completa dei costi

Se una malattia deve essere trattata con una terapia che può danneggiare i gameti, l’AOK copre per intero la crioconservazione degli ovociti (§ 27a comma 4 SGB V). Secondo le linee guida del Comitato federale misto (Gemeinsamer Bundesausschuss, G-BA), ne fanno parte preparazione, prelievo, trattamento, trasporto, congelamento, conservazione e successivo scongelamento. Questa prestazione è fatturabile dal 1 luglio 2021. La conservazione viene pagata dall’AOK finché il diritto sussiste.

Per le persone coinvolte è un grande sollievo, perché come prestazione a carico del paziente stimolazione, prelievo e congelamento costano diverse migliaia di euro, a cui si aggiunge la conservazione annuale. Quanto costano un ciclo e la conservazione in Germania, Austria e Svizzera lo mostra la nostra panoramica sui costi del social freezing, con prezzi tratti dai listini delle cliniche. Il diritto sussiste per le donne fino al 40° compleanno e per gli uomini fino al 50° compleanno. A differenza della fecondazione assistita non c’è un limite minimo di 25 anni e non occorre essere sposati.

Social freezing: nessuna copertura da parte dell’AOK

Per il congelamento preventivo degli ovociti senza necessità medica l’AOK non paga nulla. Riguarda le donne che:

• vogliono rimandare il desiderio di avere un figlio per motivi di lavoro
• hanno un desiderio di avere un figlio dopo i 35 anni e vogliono «mettere al sicuro» la propria fertilità
• non sono ancora sicure del proprio desiderio di avere un figlio
• non hanno un partner adatto

In questo caso paghi tu tutti i costi, cioè ciclo di trattamento, farmaci e conservazione annuale. Gli intervalli di prezzo aggiornati per paese, con le fonti, si trovano nei costi del social freezing, mentre la nostra guida al social freezing spiega come si svolge.

Fecondazione assistita: rimborso del 50% dei costi

Nei trattamenti per la fertilità classici l’AOK partecipa con il 50% dei costi autorizzati. FIVET (IVF) e ICSI vengono pagate per un massimo di tre tentativi, in alternativa e non in aggiunta l’una all’altra:

Il congelamento e il successivo transfer di embrioni o di ovociti fecondati non rientrano nella prestazione di legge per la fecondazione assistita. Alcune casse vi partecipano volontariamente tramite il proprio statuto.

I costi della ICSI possono variare molto a seconda della clinica e dei trattamenti aggiuntivi. Nelle grandi città come Monaco di Baviera i prezzi sono spesso più alti che nelle zone più rurali.

Prestazioni aggiuntive dell’AOK

Oltre al 50% previsto dalla legge, le casse malattia possono prevedere nel proprio statuto prestazioni aggiuntive per la fecondazione assistita (§ 11 comma 6 SGB V). Per l’AOK dipende dalla singola società regionale: non esistono prestazioni aggiuntive uniformi dell’AOK. Esempi documentati per il 2026:

AOK PLUS (Sassonia, Turingia):

• In più il 25% dei costi autorizzati, quindi, insieme alla quota prevista dalla legge, il 75%
• A determinate condizioni TESE per gli uomini e assisted hatching per le donne sopra i 35 anni

AOK Bayern:

• In più 500 € per coppia sposata e per tentativo
• Fino a 1500 € per un tentativo aggiuntivo per ogni serie di tentativi

Quali prestazioni aggiuntive copre la tua AOK è scritto nel suo statuto. Il consiglio è di chiedere prima dell’inizio del trattamento. Importante: le prestazioni statutarie valgono solo per le prestazioni a favore dei propri assicurati.

Requisiti per il rimborso da parte dell’AOK

Il rimborso da parte dell’AOK è legato a requisiti precisi. I criteri differiscono molto a seconda del tipo di trattamento.

Indicazione medica per la crioconservazione

Per la copertura completa dei costi del congelamento degli ovociti, una malattia deve essere trattata con una terapia che, secondo lo stato attuale delle conoscenze, può essere dannosa per i gameti. Secondo le linee guida del G-BA ne fanno parte in particolare:

Terapie dannose per i gameti:

• Asportazione chirurgica delle ovaie
• Radioterapia con danno prevedibile alle ovaie, per esempio nella zona pelvica
• Farmaci potenzialmente dannosi per la fertilità, per esempio alcune chemioterapie

Motivi tipici:

• Tumori che richiedono una terapia di questo tipo
• Altre malattie, per esempio malattie autoimmuni, se vengono trattate con farmaci potenzialmente dannosi per la fertilità

Una malattia che da sola, senza trattamento, riduce la fertilità non fa nascere alcun diritto. Conta la terapia dannosa per i gameti che è in programma. Deve accertarlo e certificarlo la specialista o lo specialista che tratta la malattia di base.

Requisiti personali per il trattamento per la fertilità

Per i trattamenti per la fertilità classici (§ 27a SGB V) valgono requisiti aggiuntivi:

Limite di età:

• Donna: dal 25° compleanno, il diritto termina con il 40° compleanno
• Uomo: dal 25° compleanno, il diritto termina con il 50° compleanno
• Entrambi i partner devono rispettare i limiti, e precisamente all’inizio di ogni ciclo

Stato civile:

• Coppie sposate: 50% dei costi autorizzati
• Coppie non sposate: nessun diritto, i costi sono a loro carico
• Coppie sposate dello stesso sesso: nessun diritto, perché possono essere usati solo ovociti e spermatozoi dei coniugi

Requisiti medici:

• Accertamento medico che il trattamento è necessario e ha una prospettiva di successo sufficiente
• Informazione da parte di un medico che non esegue lui stesso il trattamento, con invio a un centro autorizzato
• Lo stato HIV di entrambi i partner deve essere noto

Particolarità in Germania, Austria e Svizzera (area DACH)

Germania (AOK): Le AOK regionali offrono prestazioni aggiuntive diverse. L’AOK Bayern, per esempio, dà in più 500 € per tentativo, mentre l’AOK PLUS copre complessivamente il 75%.

Austria: Il Fondo IVF (IVF-Fonds) copre il 70% dei costi per FIVET, ICSI e tentativi con embrioni congelati, ma solo in presenza di determinate indicazioni: infertilità dovuta a tube di Falloppio occluse, endometriosi od ovaie policistiche, oppure infertilità maschile. In Austria il social freezing senza indicazione medica è attualmente vietato. La Corte costituzionale ha sì annullato il divieto, ma l’annullamento ha effetto solo alla scadenza del 31 marzo 2027.

Svizzera: L’assicurazione di base non paga FIVET o ICSI, ma paga fino a tre cicli di inseminazione per gravidanza (con franchigia e aliquota percentuale a carico dell’assicurato). La preservazione della fertilità medicalmente necessaria, per esempio prima di una terapia oncologica con un rischio medio o alto per la fertilità, è coperta dal 2019, fino al 40° compleanno e con una conservazione inizialmente di al massimo cinque anni.

Criteri di esclusione da conoscere

Alcune circostanze escludono il rimborso per la fecondazione assistita:

Esclusioni mediche:

• Nessuna prospettiva di successo sufficiente secondo l’accertamento medico
• Dopo due tentativi di FIVET o ICSI portati a termine per intero senza fecondazione, la cassa non paga nessun altro tentativo
• Dopo una sterilizzazione, in linea di principio non c’è diritto; eccezioni solo con l’autorizzazione della cassa

Fattori giuridici e formali:

• La coppia non è sposata
• Si intende usare seme di donatore
• Già tre tentativi falliti e portati a termine per intero (una gravidanza clinicamente accertata senza parto non viene conteggiata, dopo la nascita di un bambino il conteggio riparte da zero)
• Mancano la consulenza e l’invio da parte di un medico che non esegue il trattamento

Richiesta e procedura di autorizzazione presso l’AOK

Il percorso verso la copertura dei costi segue una procedura strutturata. Chi conosce i singoli passaggi evita ritardi inutili.

Richiesta per la crioconservazione per motivi medici

Passo 1: raccolta dei documenti Alla base c’è un certificato medico della specialista o dello specialista che tratta la malattia di base. Secondo le linee guida del G-BA contiene, tra l’altro:

• La malattia di base
• Un’eventuale terapia precedente
• La terapia dannosa per i gameti che è in programma

Dopo questo certificato seguono la consulenza e l’informazione presso la clinica per la fertilità.

Un tipico ostacolo: se dal certificato non risulta in modo esplicito che la chemioterapia prevista è gonadotossica (dannosa per i gameti), possono arrivare richieste di chiarimento o un rifiuto. Se queste informazioni vengono inviate in un secondo momento, spesso non c’è più nulla che si opponga alla copertura dei costi.

Passo 2: accordi con l’AOK e con la clinica Chiarisci per tempo con la tua AOK e con la clinica per la fertilità quali documenti servono e se è necessaria una richiesta scritta. Le informazioni tipiche sono:

• Dati personali e numero di assicurazione
• Dati medici sulla malattia e sulla terapia
• Dati sulla crioconservazione prevista
• Preventivo di spesa della clinica

Passo 3: invio e tempi di elaborazione Invia tutto il prima possibile: in caso di terapia oncologica spesso il tempo stringe. La cassa malattia deve decidere in tempi rapidi su una richiesta di prestazione, al più tardi entro tre settimane, oppure entro cinque settimane se richiede una perizia al Servizio medico (Medizinischer Dienst) (§ 13 comma 3a SGB V).

Piano di trattamento per il trattamento per la fertilità

Per i trattamenti per la fertilità classici è necessario un piano di trattamento:

Prima del primo ciclo: Il piano di trattamento viene redatto dalla clinica per la fertilità e l’AOK deve autorizzarlo prima dell’inizio del trattamento. Comprende, tra l’altro:

• La diagnosi e il metodo previsto
• Al massimo tre cicli pianificati di seguito (con l’inseminazione nel ciclo spontaneo fino a otto)
• I costi presunti, di cui l’AOK copre il 50%

Procedura di autorizzazione: L’AOK verifica se i requisiti di legge sono soddisfatti. Si guarda soprattutto a:

• L’età di entrambi i partner
• Il matrimonio
• Il numero di tentativi già eseguiti
• La prospettiva di successo accertata dal medico

Al più tardi un anno dopo l’autorizzazione, oppure in caso di cambio di metodo, serve un nuovo piano di trattamento.

Opposizione in caso di rifiuto

Se l’AOK rifiuta la tua richiesta, hai diverse possibilità:

Procedura di opposizione: Entro un mese dalla comunicazione del provvedimento di rifiuto puoi presentare opposizione (§ 84 SGG). Dovrebbe contenere:

• La motivazione per cui il rifiuto non è giustificato
• Ulteriore documentazione medica
• Il parere del medico che ti ha in cura
• Il riferimento alla base giuridica, per esempio il § 27a SGB V

Procedimento davanti al tribunale sociale: Se anche l’opposizione viene respinta, puoi fare causa davanti al tribunale sociale.

Per la crioconservazione medicalmente necessaria la situazione giuridica è chiara: il diritto è previsto espressamente dal § 27a comma 4 SGB V quando è in programma una terapia dannosa per i gameti.

Particolarità delle diverse società AOK

AOK Bayern: Paga in più 500 € per coppia sposata e per tentativo, al massimo fino ai costi effettivi del partner assicurato presso l’AOK, e fino a 1500 € per un tentativo aggiuntivo per ogni serie di tentativi.

AOK PLUS: In Sassonia e Turingia paga in più il 25%, quindi in totale il 75% dei costi autorizzati, e a determinate condizioni anche TESE e assisted hatching.

Altre AOK: Per le altre società regionali vale la pena dare un’occhiata al rispettivo statuto. Le prestazioni che non vi compaiono non vanno messe in conto.

Le differenze regionali possono essere notevoli. In caso di trasferimento in un altro stato federato conviene quindi verificare con attenzione le prestazioni della nuova società regionale dell’AOK.

AOK e altre casse malattia: confronto delle prestazioni per il trattamento per la fertilità

Per le prestazioni obbligatorie di legge tutte le casse sono uguali. Le differenze riguardano solo le prestazioni statutarie volontarie. Un confronto preciso vale la pena prima di decidere.

Ampiezza delle prestazioni per la crioconservazione

L’AOK a confronto: La crioconservazione prima di una terapia dannosa per i gameti è regolata per legge. Per questo l’AOK offre qui le stesse prestazioni di tutte le altre casse pubbliche:

Il limite di età di 40 anni vale per le donne, mentre per gli uomini il diritto termina con il 50° compleanno.

Trattamento per la fertilità: rimborso dei costi nel dettaglio

Regola del 50% ed eccezioni: Tutte le casse malattia pubbliche pagano il 50% previsto dalla legge. Per le prestazioni aggiuntive volontarie ci sono differenze:

Prestazioni aggiuntive dell’AOK:

• AOK PLUS: complessivamente il 75%, più, a determinate condizioni, TESE e assisted hatching
• AOK Bayern: più 500 € per tentativo, tentativo aggiuntivo fino a 1500 €
• Altre AOK: a seconda dello statuto

Prestazioni della concorrenza: La Techniker Krankenkasse (TK) copre per esempio:

• Un contributo fino a 500 € alla quota a carico del paziente per tentativi completi di FIVET o ICSI
• Dal 2026, una tantum, fino a 200 € per l’assisted hatching (donne dai 37 anni, a determinate condizioni) e fino a 300 € per una TESE
• Il 50% dei costi per il transfer di ovociti crioconservati in eccedenza provenienti da un tentativo precedente

Per Barmer e DAK le pagine delle casse non indicano prestazioni oltre il 50% previsto dalla legge.

Assicurazione sanitaria privata e AOK

La differenza rispetto alle assicurazioni sanitarie private può essere notevole:

Prestazioni dell’assicurazione sanitaria privata:

• Social freezing: di norma nessun rimborso, conta la tariffa
• FIVET/ICSI: copertura dei costi secondo il principio di causalità, cioè quando la causa riguarda la persona assicurata; il matrimonio di solito non è indispensabile
• Crioconservazione e trattamenti aggiuntivi: a seconda della tariffa

AOK e assicurazione privata: A quanto ammonta davvero la quota a carico del paziente nell’assicurazione sanitaria privata dipende molto dalla tariffa. Controlla quindi sempre le condizioni contrattuali concrete.

Differenze regionali: Germania, Austria e Svizzera

Germania (AOK):

• Crioconservazione medica: copertura dei costi al 100%, conservazione inclusa
• FIVET/ICSI: 50% per un massimo di 3 tentativi
• Social freezing: nessun rimborso
• Limite di età della donna: il diritto termina con il 40° compleanno

Austria (Fondo IVF):

• Crioconservazione medica: consentita se una malattia o il suo trattamento mette seriamente a rischio la fertilità; chiarire in anticipo la copertura dei costi con la cassa malattia
• FIVET/ICSI: 70% per un massimo di 4 tentativi, per coppie sposate, unioni registrate e conviventi, solo in presenza di determinate indicazioni
• Social freezing: senza indicazione medica attualmente vietato (l’annullamento del divieto ha effetto solo dopo il 31 marzo 2027)
• Limite di età della donna: sotto i 40 anni all’inizio dei tentativi

Svizzera (assicurazione di base):

• Crioconservazione medica: coperta dal 2019 prima di terapie oncologiche a rischio elevato, fino al 40° compleanno, conservazione inizialmente di al massimo 5 anni
• FIVET/ICSI: nessun rimborso da parte dell’assicurazione di base
• Inseminazione: fino a 3 cicli per gravidanza (con franchigia e aliquota percentuale a carico dell’assicurato)
• Social freezing: nessun rimborso

Cambio di cassa per il trattamento per la fertilità

Cambio di cassa strategico: Cambiare cassa malattia prima di un trattamento per la fertilità pianificato può convenire se la nuova cassa offre prestazioni aggiuntive documentate.

Scadenze importanti:

• Alla cassa scelta si è vincolati per almeno 12 mesi
• Dopo si può disdire con effetto alla fine del secondo mese di calendario successivo
• Diritto di disdetta straordinario se la cassa applica per la prima volta un contributo aggiuntivo o lo aumenta
• Le tariffe opzionali possono prolungare il vincolo da uno a tre anni

Casse con prestazioni aggiuntive documentate (aggiornato al 2026):

1. Techniker Krankenkasse: contributo fino a 500 € alla quota a carico del paziente, assisted hatching e TESE, 50% per il transfer di ovociti crioconservati provenienti da un tentativo precedente
2. AOK PLUS: complessivamente il 75% dei costi autorizzati (per gli assicurati in Sassonia e Turingia)
3. AOK Bayern: più 500 € per tentativo e fino a 1500 € per un tentativo aggiuntivo

Esempio di calcolo del cambio di cassa: Supponiamo che i costi autorizzati di una FIVET per il partner assicurato siano di 4000 €. Con la quota di legge del 50% restano 2000 € a carico del paziente. Se la cassa, come l’AOK PLUS, copre complessivamente il 75%, la quota a carico scende a 1000 €. Il risparmio sarebbe allora di 1000 € per tentativo. Importante: i contributi valgono solo per le prestazioni a favore degli assicurati della rispettiva cassa.

Domande frequenti

L’AOK copre i costi del social freezing?

No, l’AOK non copre i costi del social freezing. Il congelamento preventivo degli ovociti senza necessità medica è considerato una prestazione elettiva e deve essere pagato interamente in proprio.

Quanto costano un ciclo di social freezing e la conservazione annuale, con le fonti, lo trovi nella nostra panoramica sui costi del social freezing.

Eccezione: se a causa di una malattia è in programma una terapia dannosa per i gameti, per esempio una chemioterapia contro il cancro, l’AOK copre la crioconservazione. Comprende trattamento ormonale, prelievo, congelamento e conservazione, per le donne fino al 40° compleanno.

Senza indicazione medica vale la pena dare un’occhiata a modalità di finanziamento alternative, come il pagamento a rate o prestiti dedicati al desiderio di avere un figlio.

Quali requisiti devo soddisfare per il rimborso dell’AOK?

I requisiti differiscono molto a seconda del tipo di trattamento:

Per la crioconservazione medica:

• Una malattia che deve essere trattata con una terapia dannosa per i gameti
• Certificato medico della specialista o dello specialista che tratta la malattia di base
• Consulenza e informazione presso la clinica per la fertilità
• Donne fino al 40° compleanno, uomini fino al 50° compleanno; nessun limite minimo di 25 anni, non occorre essere sposati

Per i trattamenti per la fertilità (FIVET/ICSI):

• Età: entrambi i partner almeno 25 anni, la donna sotto i 40, l’uomo sotto i 50
• Coppia sposata (le coppie non sposate non hanno diritto)
• Accertamento medico che il trattamento è necessario e ha prospettive di successo
• Consulenza da parte di un medico che non esegue il trattamento e invio
• Piano di trattamento autorizzato prima dell’inizio del trattamento

I limiti di età valgono in modo rigoroso. Esempio: se una donna ha solo 24 anni, la richiesta di copertura dei costi per una FIVET viene respinta. Dopo il suo 25° compleanno la stessa richiesta può essere approvata.

Quanto dura la procedura di autorizzazione presso l’AOK?

La cassa malattia deve decidere in tempi rapidi su una richiesta di prestazione (§ 13 comma 3a SGB V):

Caso normale (fino a 3 settimane):

• Al più tardi tre settimane dopo la ricezione della richiesta
• Di solito si va più veloci se tutti i documenti sono completi fin dall’inizio

Con perizia (fino a 5 settimane):

• Se la cassa richiede un parere peritale, per esempio al Servizio medico, ha a disposizione fino a cinque settimane
• Deve informartene

Casi urgenti: Nei casi in cui il tempo è decisivo, come una chemioterapia fissata a breve, segnala espressamente l’urgenza all’AOK e chiarisci per telefono come procedere.

Un consiglio pratico: presenta sempre la richiesta con tutti i documenti necessari. Ogni richiesta di integrazione fa perdere tempo.

Quanto costa la conservazione degli ovociti congelati con l’AOK?

L’AOK si fa carico dei costi di conservazione degli ovociti congelati in modo diverso a seconda dell’indicazione:

In caso di indicazione medica:

• La conservazione fa parte della prestazione della cassa finché il diritto sussiste
• Per le donne il diritto termina con il 40° compleanno, per gli uomini con il 50°
• Dopo, la conservazione ulteriore la paghi tu

In caso di social freezing:

• Pagamento interamente in proprio fin dall’inizio
• La tariffa annuale la stabilisce la clinica o la crio-banca, i prezzi aggiornati si trovano nei costi del social freezing

Esempio di calcolo della conservazione:

• Una donna fa congelare gli ovociti a 30 anni prima di una chemioterapia
• Fino al suo 40° compleanno l’AOK sostiene la conservazione: 0 €
• Ogni ulteriore conservazione successiva la paga lei, secondo la tariffa annuale della sua clinica o crio-banca

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Fonti

• Kinderwunsch: prestazioni dell’AOK, AOK, 2026
• § 27a SGB V: fecondazione assistita, Ministero federale della Giustizia, aggiornato al 2026
• Linee guida sulla crioconservazione (Kryo-RL), Comitato federale misto (G-BA), 2022
• Linee guida sulla fecondazione assistita (KB-RL), Comitato federale misto (G-BA), 2022
• AOK-Gesundheitsvorteil: prestazioni aggiuntive, AOK Bayern, 2026
• Statuto dell’AOK PLUS (§ 11h Fecondazione assistita), AOK PLUS, 2026
• Fecondazione assistita: prestazioni della TK, Techniker Krankenkasse, 2026
• § 13 SGB V: rimborso dei costi e termini di decisione, Ministero federale della Giustizia, aggiornato al 2026
• § 175 SGB V: scelta e cambio della cassa malattia, Ministero federale della Giustizia, aggiornato al 2026
• § 84 SGG: termine di opposizione, Ministero federale della Giustizia, aggiornato al 2026
• Legge sul Fondo IVF (IVF-Fonds-Gesetz), Sistema federale di informazione giuridica (Rechtsinformationssystem des Bundes, RIS), aggiornato al 2026
• BGBl. I n. 61/2025: promulgazione dell’abrogazione del § 2b comma 1 FMedG, Repubblica d’Austria, 2025
• KLV Allegato 1 (aggiornato al 1 luglio 2026), Ufficio federale della sanità pubblica (UFSP/BAG), 2026