Costi PMA Germania Austria Svizzera: IUI, IVF e ICSI e cosa paga la cassa

Questa pagina riguarda Germania, Austria e Svizzera.

Quanto costa la fecondazione assistita? È una delle domande più frequenti sul desiderio di avere un figlio. E la risposta onesta è: dipende. Un’inseminazione parte da 200 euro. Una ICSI può costarti più di 5000 euro a ciclo. Tra le due ci sono mondi di distanza, sia dal punto di vista medico sia da quello economico.

Questo articolo ti offre una panoramica completa. Niente stime vaghe, ma cifre concrete per il 2026. Quale metodo costa quanto, che cosa paga la cassa, quali stati federati offrono contributi e com’è la situazione in Austria e in Svizzera. Tutto in un unico articolo.

I metodi in sintesi

Prima di parlare di soldi, conviene conoscere i tre metodi principali. Ognuno ha il suo posto, a seconda della diagnosi, dell’età e della situazione individuale.

IUI (inseminazione intrauterina): gli spermatozoi preparati vengono introdotti direttamente nell’utero. Un intervento minimo, ambulatoriale, senza anestesia. Adatta in caso di lievi problemi di fertilità maschile o di infertilità idiopatica. Tasso di successo per ciclo: dal 10% al 15%.

IVF (fecondazione in vitro): dopo la stimolazione ormonale gli ovociti vengono prelevati e messi in contatto con gli spermatozoi in laboratorio. Molto più impegnativa della IUI. Tasso di successo per ciclo: dal 25% al 35% a seconda dell’età.

ICSI (iniezione intracitoplasmatica dello spermatozoo): come la IVF, ma un singolo spermatozoo viene iniettato direttamente nell’ovocita. È lo standard in caso di grave infertilità maschile. Tasso di successo: paragonabile alla IVF, circa dal 25% al 35%.

Molte coppie arrivano alla fine alla IVF o alla ICSI. La IUI è un inizio più delicato, ma per molte diagnosi semplicemente non basta.

Quanto dura?

Ciò che molti sottovalutano è il tempo. Dal primo colloquio in clinica al primo ciclo di trattamento passano da quattro a otto settimane: diagnostica, spermiogramma, profilo ormonale, autorizzazione da parte della cassa. Poi il ciclo vero e proprio: con la IUI sono da due a quattro settimane. Con la IVF e la ICSI da quattro a sei settimane (due settimane di stimolazione, prelievo ovocitario, da tre a cinque giorni di coltura embrionale, transfer, due settimane di attesa fino al test). Chi ha bisogno di più cicli dovrebbe pianificare in modo realistico da sei a diciotto mesi, dal primo colloquio al test di gravidanza positivo.

Costi di tutti i metodi a confronto

Ecco il quadro d’insieme che cercavi. Tutti i prezzi si riferiscono a un singolo ciclo di trattamento in Germania, comprese le principali spese accessorie:

*La PGT-A aumenta il tasso di successo per transfer, non per ciclo complessivo. In Germania l’analisi genetica degli embrioni è consentita solo a condizioni di legge molto rigorose.

Un cambio di prospettiva importante: non guardare solo ai costi per ciclo. Guarda ai costi per gravidanza. Una IUI costa meno per tentativo, ma in media servono da quattro a sei cicli. Con la IVF spesso bastano da due a tre. Alla fine spendi più o meno lo stesso, ma con la IVF si arriva prima. Un confronto dettagliato dei costi tra IVF e ICSI lo trovi nella nostra guida ai costi della ICSI.

Quanto costa l’intero trattamento fino alla gravidanza?

Un singolo ciclo raramente è tutta la storia. La maggior parte delle coppie ha bisogno di più tentativi. Ecco come si presenta il conto in modo realistico:

Queste cifre non tengono conto dei transfer di embrioni congelati. Se hai embrioni congelati di un ciclo precedente, il tentativo successivo costa molto meno: da 700 a 1500 euro invece di un ciclo completo nuovo.

Che cosa copre l’assicurazione sanitaria pubblica?

In Germania l’assicurazione sanitaria pubblica (gesetzliche Krankenversicherung, GKV) si fa carico del 50% dei costi di trattamento autorizzati. Ma ci sono condizioni, e sono severe:

• La coppia deve essere sposata
• Entrambi i partner devono avere almeno 25 anni
• La donna deve avere meno di 40 anni (il diritto termina con il 40° compleanno)
• L’uomo deve avere meno di 50 anni
• Possono essere utilizzati solo ovociti e spermatozoi dei coniugi
• Al massimo 8 cicli di IUI senza stimolazione, 3 cicli di IUI con stimolazione e 3 cicli di IVF o ICSI (IVF e ICSI solo in alternativa, non in aggiunta)
• Il piano di trattamento deve essere autorizzato dalla cassa prima dell’inizio

Che cosa significa in concreto? Con un ciclo di IVF da 5000 euro, dopo la quota della cassa paghi ancora 2500 euro di tasca tua. Con tre cicli sono 7500 euro a tuo carico.

Ma attenzione: non tutte le casse si fermano al 50% obbligatorio. Alcune pagano volontariamente di più in base al proprio statuto. Ecco alcuni esempi, così come li dichiarano le casse stesse:

Aggiornato al 2026. Le prestazioni statutarie possono cambiare e valgono solo per le fasi di trattamento del partner assicurato presso quella cassa. Chiama la tua cassa e chiedi nel dettaglio. È possibile cambiare cassa se hai almeno 12 mesi di assicurazione presso quella attuale. La disdetta ha effetto alla fine del secondo mese successivo. Pianificalo per tempo, idealmente prima di iniziare il trattamento.

Le assicurazioni sanitarie private (PKV) spesso coprono di più, ma le regole variano molto a seconda della tariffa. Alcune pagano il 100%, altre niente. Controlla il tuo contratto o chiama la tua PKV.

Nuove prestazioni statutarie di singole casse dal 2026

La prestazione di base prevista per legge è invariata. Alcune casse offrono però contributi aggiuntivi che possono ridurre i tuoi costi:

Assisted hatching: dal gennaio 2026 la TK riconosce una tantum fino a 200 euro alle donne dai 37 anni in su per IVF o ICSI. Condizioni: tentativi precedenti falliti, zona pellucida ispessita o embrioni congelati dopo un trattamento oncologico. Anche la AOK PLUS prevede l’assisted hatching per le donne sopra i 35 anni a determinate condizioni. Senza una prestazione statutaria di questo tipo, l’assisted hatching lo paghi tu (da 300 a 500 euro).

Contributo per la TESE: per il prelievo chirurgico degli spermatozoi (TESE) dal gennaio 2026 la TK riconosce una tantum fino a 300 euro, mentre la AOK PLUS copre la TESE quando è medicalmente necessaria. Secondo familienplanung.de una TESE costa da 800 a 2000 euro, e per le coppie sposate la cassa pubblica può partecipare alla metà.

Non è una svolta, ma è un motivo in più per controllare con attenzione le prestazioni statutarie della tua cassa. Chiedi lì quali contributi offre.

Non sposati, coppie dello stesso sesso o donne single?

La regola del 50% della GKV vale solo per le coppie eterosessuali sposate. Tutti gli altri pagano all’inizio il prezzo pieno. Ma esistono delle opzioni, e quasi nessuno le conosce.

Coppie non sposate: la GKV in linea di principio non paga. Alcune casse offrono prestazioni aggiuntive volontarie, quindi chiedi nel concreto alla tua cassa. Le coppie eterosessuali non sposate possono inoltre richiedere il contributo federale tramite il BMBFSFJ: fino al 12,5% della quota a carico del paziente per i cicli da uno a tre, fino al 25% per il quarto ciclo, solo per IVF e ICSI. Il contributo federale però scatta solo se anche lo stato federato concede un contributo.

Coppie di donne dello stesso sesso: la GKV non paga, nemmeno per le coppie di donne sposate, e nemmeno un contributo federale è previsto. Fondi regionali sono disponibili attualmente solo a Brema e in Renania-Palatinato. Per l’assicurazione privata dipende dal singolo contratto.

Donne single: un trattamento per la fertilità con donazione di seme è legale in Germania. Come donna single, però, devi sostenere interamente i costi da sola: nessuna prestazione della GKV, nessun contributo federale. Calcola i costi pieni più le tariffe della banca del seme (secondo familienplanung.de da 700 a oltre 1000 euro a dose). Dal punto di vista fiscale, secondo la giurisprudenza attuale i costi sono deducibili solo in caso di infertilità dovuta a malattia, e su questo non esiste ancora una sentenza della Corte federale tributaria (BFH).

Contributi degli stati federati

Qui la cosa si fa interessante. Governo federale e stati federati finanziano insieme IVF e ICSI (non l’inseminazione). Per le coppie sposate sono possibili in totale in genere fino al 50% della quota a carico del paziente, ma gli stati federati fissano importi massimi per ciclo. La domanda va presentata prima dell’inizio del trattamento.

Stati federati con contributo (aggiornato al 2026):

• Sassonia: max. 750 € (IVF) o 900 € (ICSI) dal 1° al 3° ciclo, 1600 € o 1800 € al 4° ciclo. Anche per le coppie non sposate.
• Turingia: max. 800 € (IVF) o 900 € (ICSI) dal 1° al 3° ciclo, 1600 € o 1800 € al 4° ciclo.
• Meclemburgo-Pomerania Anteriore: max. 800 € o 900 € dal 1° al 3° ciclo, 1600 € o 1800 € al 4° ciclo.
• Renania-Palatinato: max. 800 € o 900 € dal 1° al 3° ciclo, 1600 € o 1800 € al 4° ciclo.
• Bassa Sassonia: stessi importi massimi, ma dal 01/06/2026 stop ai contributi (nessuna nuova approvazione).
• Sassonia-Anhalt: solo dal 1° al 3° ciclo, max. 800 € (IVF) o 900 € (ICSI).
• Saarland: max. 1000 € per ciclo (dal 1° al 4° ciclo).
• Assia: solo il 4° ciclo, max. 3000 € (IVF) o 3300 € (ICSI).
• Brema: quota regionale max. 400 € (IVF) o 450 € (ICSI) dal 1° al 3° tentativo, 800 € o 900 € al 4° tentativo.

Esempio di calcolo per la Sassonia: un ciclo di IVF costa 5000 euro. La GKV paga 2500 euro (50%). Il contributo è limitato a 750 euro dal 1° al 3° ciclo. La tua quota: circa 1750 euro invece di 5000 euro. Una bella differenza.

Baden-Württemberg, Baviera, Berlino, Brandeburgo, Amburgo, Renania Settentrionale-Vestfalia e Schleswig-Holstein attualmente non partecipano. Chi vive lì non riceve nemmeno il contributo federale, perché il governo federale paga solo insieme allo stato federato. Importante: secondo il portale informativo Kinderwunsch i fondi federali sono scarsi a causa dei vincoli di risparmio, quindi un’approvazione non è garantita.

Deducibilità fiscale

In Germania i trattamenti per la fertilità sono deducibili come onere straordinario ai sensi del § 33 EStG. Questo vale per l’intera quota a carico del paziente, cioè tutto ciò che resta dopo il rimborso della cassa e il contributo dello stato federato.

Che cosa puoi dedurre:

• Costi del trattamento (fatture della clinica per tutti i cicli)
• Costi dei farmaci (conserva le ricette!)
• Spese di viaggio verso la clinica (di solito calcolate a 30 centesimi per chilometro)
• Spese di pernottamento in caso di clinica fuori sede
• Costi della diagnostica (spermiogramma, profilo ormonale, ecografia)
• Costi della consulenza (anche della consulenza psicologica)

Importante: la Corte federale tributaria ha chiarito che la deducibilità fiscale non è legata allo stato civile. Anche le coppie non sposate possono dedurre il loro trattamento per la fertilità. Le donne in una relazione omosessuale possono dedurre i costi, compreso il seme del donatore, se per loro sussiste un’infertilità. Per le donne single finora non esiste una sentenza della BFH, ma solo una decisione del tribunale tributario di Münster (2020) che ammette la deduzione in caso di infertilità dovuta a malattia.

Esempio di calcolo concreto: tre cicli di IVF con 2500 euro di quota a carico ciascuno = 7500 euro. Meno l’onere ragionevolmente sostenibile (circa 2935 euro per una coppia sposata senza figli con 60.000 euro di reddito complessivo, calcolato per scaglioni) = circa 4565 euro come onere straordinario. Con un’aliquota marginale del 35% ne risulta un risparmio fiscale di circa 1600 euro. Equivale a quasi due terzi di una quota a carico del paziente.

Raccogli tutti i giustificativi dal primo appuntamento. Anche se non sai ancora se ti serviranno.

Costi a confronto: Germania, Austria, Svizzera

I costi del trattamento per la fertilità differiscono notevolmente nei tre paesi. Non solo nei prezzi, ma anche nel rimborso.

L’Austria è spesso l’opzione più conveniente per le coppie che vi risiedono. Il Fondo IVF (IVF-Fonds) copre il 70% dei costi di IVF e ICSI, sia per le coppie sposate sia per le unioni registrate e le convivenze. Serve una diagnosi specifica (tube, endometriosi, PCO o causa maschile), e almeno uno dei partner deve avere la residenza principale in Austria. Le cliniche regolano i conti direttamente con il Fondo. Al massimo quattro tentativi. Anche i costi del trattamento in sé sono inferiori al livello tedesco.

La Svizzera è il paese più caro. L’assicurazione di base (assicurazione obbligatoria delle cure medico-sanitarie, AOMS) paga solo la IUI (al massimo tre cicli per gravidanza), non la IVF né la ICSI. A questo si aggiungono prezzi elevati delle cliniche. Molte coppie svizzere si spostano in Austria o in Germania e risparmiano parecchio nonostante le spese di viaggio.

Per questo molte coppie dell’area DACH (Germania, Austria e Svizzera) confrontano le offerte al di là dei confini nazionali. Chi vive in una regione di confine dovrebbe valutarlo seriamente. Nella nostra pagina di confronto delle cliniche trovi cliniche in tutti e tre i paesi.

7 consigli per risparmiare sulla fecondazione assistita

Con queste strategie la quota a carico del paziente si può ridurre in modo sensibile:

1. Cambiare cassa. Alcune GKV pagano volontariamente più del 50% obbligatorio, per esempio la AOK PLUS con il 75% o la AOK Bayern e la TK con contributi fissi. Tieni conto del vincolo di 12 mesi e del termine di disdetta fino alla fine del secondo mese successivo. Un cambio può comunque convenire molto.

2. Richiedere il contributo dello stato federato. Sembra banale, ma sono soldi veri, se risiedi in uno dei nove stati federati partecipanti. La domanda è un modulo più il preventivo della clinica. Fallo prima dell’inizio del trattamento.

3. Confrontare i farmaci. I preparati ormonali hanno in parte alternative generiche. Chiedi attivamente alla tua clinica. Differenza: dal 30% al 50% sui costi dei farmaci.

4. Sfruttare la crioconservazione. Se nel primo ciclo di IVF si formano embrioni in più, fai congelare quelli. Un transfer di embrioni congelati costa da 700 a 1500 euro, un nuovo ciclo completo da 4000 a 6000 euro. Di più sul congelamento degli ovociti lo trovi nella nostra guida ai costi del social freezing.

5. Confrontare le cliniche per la fertilità. Le differenze di prezzo tra le cliniche tedesche arrivano fino al 40%. La clinica più economica non è la migliore, ma costoso non significa automaticamente meglio. Confronta prezzi e tassi di successo. Il nostro consulente online ti aiuta a trovare la clinica giusta.

6. Sfruttare la deducibilità fiscale. I costi per la fertilità sono deducibili come spese sanitarie, anche per i non sposati. Leggi la sezione «Deducibilità fiscale» più sopra per un esempio di calcolo concreto.

7. Guardare oltre confine. Le cliniche in Repubblica Ceca, Spagna o Austria offrono spesso prezzi più bassi a parità di qualità. Soprattutto per chi paga di tasca propria può valerne la pena.

Domande frequenti

Quanto costa in totale la fecondazione assistita?

I costi totali dipendono dal metodo. Una IUI costa da 200 a 900 euro a ciclo, una IVF da 3500 a 6000 euro e una ICSI da 4500 a 7000 euro. Per arrivare alla gravidanza servono di solito più cicli. Con IVF/ICSI calcola da 7000 a 21.000 euro in totale, prima delle prestazioni della cassa e dei contributi. I costi dettagliati della IVF li trovi nella nostra guida dedicata.

La cassa malattia paga la fecondazione assistita?

L’assicurazione sanitaria pubblica si fa carico del 50% dei costi autorizzati, ma solo se la coppia è sposata, entrambi hanno almeno 25 anni, la donna ha meno di 40 anni e l’uomo meno di 50. Vengono sovvenzionati al massimo tre cicli di IVF o ICSI. Le coppie non sposate non ricevono alcuna prestazione dalla cassa, ma nei nove stati federati partecipanti possono richiedere il contributo federale e regionale.

Posso detrarre dalle tasse i costi del trattamento per la fertilità?

Sì. I trattamenti per la fertilità valgono come oneri straordinari ai sensi del § 33 EStG. Puoi dedurre costi del trattamento, farmaci, spese di viaggio verso la clinica e persino spese di pernottamento. Importante: raccogli tutte le fatture e i giustificativi dal primo appuntamento. L’importo deducibile dipende dal tuo reddito e dal limite dell’onere ragionevolmente sostenibile. Fatti consigliare in merito da un consulente fiscale.

Il trattamento per la fertilità all’estero costa meno?

Spesso sì. Per le coppie residenti in Austria il Fondo IVF (copertura dei costi del 70%) offre il miglior rapporto qualità-prezzo nell’area DACH. Chi vive in Germania non può però usare il Fondo, perché almeno uno dei partner deve avere la residenza principale in Austria. Repubblica Ceca e Spagna hanno prezzi delle cliniche ancora più bassi. Tieni però presente: il contributo federale e regionale esiste solo per i trattamenti in Germania, e se la tua cassa rimborsi in parte un trattamento all’estero devi chiarirlo in anticipo con lei. Confronta cliniche in paesi diversi e verifica che cosa conviene nella tua situazione.

Quanti tentativi servono in media?

Con la IUI servono in media da quattro a sei cicli. Con IVF e ICSI sono da due a tre cicli fino a una gravidanza, nelle donne sotto i 35 anni. Dai 35 anni in poi aumenta il numero di cicli necessari. Dai 40 anni il tasso di successo per transfer diminuisce in modo netto, per questo spesso servono più cicli. Contano non solo il metodo, ma anche la qualità della clinica e la diagnosi individuale.

Quali nuovi contributi delle casse ci sono dal 2026?

La prestazione di base prevista per legge non è cambiata. Alcune casse però pagano di più in base al proprio statuto: dal gennaio 2026 la TK riconosce una tantum fino a 200 euro per l’assisted hatching (donne dai 37 anni in su) e fino a 300 euro per il prelievo chirurgico degli spermatozoi con TESE. Anche la AOK PLUS prevede entrambe le prestazioni a determinate condizioni. Chiedi alla tua cassa quali contributi offre.

La cassa paga anche per le donne non sposate o single?

La cassa pubblica in linea di principio no, e le prestazioni statutarie come quelle della AOK Bayern valgono espressamente per le coppie sposate. Le coppie eterosessuali non sposate possono richiedere il contributo federale e regionale nei nove stati federati partecipanti. Per le coppie lesbiche esistono fondi regionali solo a Brema e in Renania-Palatinato. Le donne single sostengono interamente i costi da sole. Dal punto di vista fiscale, secondo la giurisprudenza attuale i costi sono per loro deducibili solo in caso di infertilità dovuta a malattia.

Quanto dura in totale un trattamento per la fertilità?

Dal primo colloquio al primo ciclo di trattamento passano da quattro a otto settimane (diagnostica, autorizzazione). Un ciclo di IUI dura da due a quattro settimane, un ciclo di IVF o ICSI da quattro a sei settimane. Chi ha bisogno di più cicli dovrebbe pianificare in modo realistico da sei a diciotto mesi, dal primo colloquio al test di gravidanza positivo.

Conclusione: che cosa fare adesso

I costi di una fecondazione assistita sono pianificabili. Ora sai quanto costano IUI, IVF e ICSI, che cosa copre la cassa e quali contributi esistono. L’essenziale in breve: confronta le cliniche, richiedi tutti i contributi e calcola in modo realistico più cicli.

Il passo successivo? Usa il nostro consulente gratuito per le cliniche per trovare la clinica per la fertilità adatta alla tua situazione, con prezzi trasparenti e tassi di successo reali.

Fonti

• § 27a SGB V: procreazione assistita, Ministero federale della Giustizia, aggiornato al 2026
• Linee guida sulla procreazione assistita, Comitato federale misto (G-BA), 2022
• Verifica dei contributi: contributi negli stati federati, portale informativo Kinderwunsch del BMBFSFJ, 2026
• Fecondazione assistita: prestazioni della TK, Techniker Krankenkasse, 2026
• § 33 EStG: oneri straordinari, Ministero federale della Giustizia, aggiornato al 2026
• BFH, sentenza del 5 ottobre 2017, VI R 47/15: trattamento per la fertilità in una coppia dello stesso sesso, Corte federale tributaria, 2017
• Opuscolo sul Fondo IVF, Ministero austriaco degli Affari sociali, 2025
• KLV Allegato 1: prestazioni dell’assicurazione di base, Ufficio federale della sanità pubblica (UFSP/BAG), 2026