Costo FIVET Germania 2026: prezzo per ciclo e rimborso della cassa

Questa pagina riguarda solo la Germania.

Un ciclo di fecondazione in vitro (FIVET/IVF) costa in Germania tra 3000 e 5000 euro, farmaci esclusi. Con gli ormoni e le spese accessorie si arriva facilmente a una cifra tra 4500 e 6500 euro per tentativo. Con una media di due o tre cicli fino alla gravidanza, l’investimento complessivo è compreso tra 10.000 e 20.000 euro.

Sembra una somma importante. E lo è. Ma c’è una buona notizia: la cassa malattia copre una parte dei costi e molti stati federati aggiungono un contributo. Qui scopri come si compongono i costi e dove puoi risparmiare senza rinunciare alla qualità.

Quanto costa nel dettaglio un ciclo di FIVET?

I costi di un ciclo di FIVET si compongono di più voci. Il trattamento vero e proprio (stimolazione, prelievo, coltura embrionale, transfer) si colloca nella maggior parte delle cliniche tedesche tra 3200 e 3800 euro.

A questo si aggiungono i costi dei farmaci, che variano molto:

Perché il conto dei farmaci varia così tanto? Perché il dosaggio dipende dalla tua età, dal valore dell’AMH e dalla risposta delle ovaie. Una donna di 28 anni con un’elevata riserva ovarica ha bisogno di molti meno ormoni di una donna di 38. In concreto: Gonal-F o Puregon (preparati a base di FSH) costano da 150 a 300 euro a penna. Per un ciclo servono da 3 a 8 penne. A queste si aggiungono Cetrotide o Orgalutran (antagonista del GnRH, circa 50 euro a siringa) e il farmaco per l’ovulazione Ovitrelle (circa 50 euro). Un consiglio per risparmiare: chiedi in clinica dei farmaci d’importazione, spesso costano dal 20 al 30% in meno dei preparati tedeschi.

Come cifra realistica per la pianificazione, calcola 5000 euro a tentativo. In questo modo sei dalla parte della sicurezza.

Costi nascosti che molti dimenticano

Il conto della clinica è solo una parte della spesa. Queste voci compaiono solo nel corso del trattamento:

Crioconservazione: se gli embrioni o gli ovociti in sovrannumero vengono congelati, la conservazione costa da 200 a 400 euro all’anno. Sembra poco, ma negli anni si somma. Chi congela gli ovociti a scopo preventivo trova tutte le informazioni nella nostra guida ai costi del social freezing.

Supplemento ICSI: se al posto della FIVET classica si esegue una ICSI (secondo il Registro tedesco IVF (Deutsches IVF-Register) accade in circa due terzi dei cicli di fecondazione a fresco), si aggiungono da 1500 a 2000 euro. Tutti i dettagli sui costi della ICSI li trovi qui.

Coltura a blastocisti: alcune cliniche calcolano a parte la coltura embrionale prolungata fino al giorno 5. Conta su un extra da 500 a 800 euro.

Assisted hatching: da 300 a 500 euro, se consigliato.

PGT-A (test genetico degli embrioni): in Germania l’analisi genetica degli embrioni è consentita solo a condizioni legali molto restrittive. Dove è ammessa, costa da 2000 a 4000 euro in più. Maggiori informazioni sulla diagnosi preimpianto le trovi qui.

Cosa copre la cassa malattia?

L’assicurazione sanitaria pubblica (gesetzliche Krankenversicherung, GKV) copre il 50% dei costi approvati del trattamento per un massimo di tre cicli di FIVET. Sembra equo, ma ci sono delle condizioni:

• I due partner devono essere sposati
• Entrambi devono avere almeno 25 anni e la donna deve avere meno di 40 anni (il diritto termina al compimento dei 40 anni)
• L’uomo deve avere meno di 50 anni
• Possono essere usati solo ovociti e spermatozoi propri
• Prima dell’inizio del trattamento deve essere disponibile uno spermiogramma
• Il piano di trattamento deve essere approvato in anticipo dalla cassa malattia

Ma non tutte le casse pubbliche si fermano al 50%. Alcune pagano di più per statuto, quindi cambiare cassa può convenire. Alcuni esempi, secondo quanto indicano le casse stesse:

Aggiornato al 2026. Le prestazioni statutarie possono cambiare e valgono solo per le fasi del trattamento svolte sul partner assicurato presso la cassa in questione. Chiama la tua cassa e chiedi in concreto il rimborso per la FIVET. Il cambio di cassa è possibile se sei assicurata o assicurato da almeno 12 mesi presso la tua cassa attuale; la disdetta ha effetto alla fine del secondo mese successivo. Pianificalo quindi per tempo.

Le assicurazioni sanitarie private coprono i costi, a seconda del contratto, spesso per intero, di solito quando la causa riguarda la persona assicurata. I limiti di età e il numero di tentativi dipendono dal singolo contratto. Leggi con attenzione il tuo contratto.

Coppie non sposate, dello stesso sesso o dopo i 40 anni: e allora?

La regola del 50% della cassa pubblica vale solo per le coppie sposate entro i limiti di età. Tutti gli altri pagano all’inizio il prezzo intero. Ma esistono delle opzioni:

Coppie non sposate: la cassa pubblica in linea di principio non paga. Alcune casse offrono prestazioni aggiuntive volontarie, chiedi direttamente alla tua cassa. Le coppie eterosessuali non sposate possono inoltre richiedere i contributi federali e regionali nei nove stati federati che partecipano (il governo federale fino al 12,5% della quota a carico nel 1º, 2º e 3º tentativo, fino al 25% nel 4º).

Coppie dello stesso sesso: anche qui la regola dell’assicurazione pubblica non vale, nemmeno per le coppie di donne sposate. Non esiste un contributo federale, i fondi regionali al momento sono previsti solo a Brema e in Renania-Palatinato. Per l’assicurazione privata dipende dal singolo contratto. Dal punto di vista fiscale, la Corte tributaria federale (Bundesfinanzhof) ha stabilito che le donne in una relazione dello stesso sesso possono dedurre i costi se per loro sussiste un’infertilità.

Donne dai 40 anni / uomini dai 50: nessun diritto legale alla prestazione della cassa. Con le assicurazioni private dipende dal contratto. Ciò che tutti possono sfruttare: la deducibilità fiscale come spesa straordinaria. Ne parliamo tra poco.

Per tutti e tre i gruppi vale questo: prima di iniziare un trattamento per la fertilità, fatevi fare in clinica un preventivo personalizzato e verificate ogni possibilità di contributo.

Programmi di contributo degli stati federati

Oltre alla cassa malattia, in nove stati federati esistono contributi aggiuntivi. Il sostegno passa attraverso l’iniziativa federale «Aiuto e sostegno in caso di infertilità involontaria» e riguarda solo la FIVET e la ICSI. Per le coppie sposate, governo federale e Land insieme coprono in genere fino al 50% della quota a carico, con limiti massimi per ciclo. La domanda va presentata prima dell’inizio del trattamento:

Secondo l’Informationsportal Kinderwunsch (portale informativo sul desiderio di avere un figlio), i fondi federali al momento sono scarsi, quindi l’approvazione non è garantita.

Due esempi di calcolo, per vedere quanto possono essere grandi le differenze:

Caso migliore: coppia sposata in Sassonia: Ciclo di FIVET: 5000 € → assicurazione sanitaria pubblica (50%): −2500 € → contributo della Sassonia (max. 750 €): −750 € → imposte (stima): −400 € → quota a carico: circa 1350 €

Caso peggiore: coppia non sposata in Renania Settentrionale-Vestfalia: Ciclo di FIVET: 5000 € → assicurazione sanitaria pubblica: 0 € → Renania Settentrionale-Vestfalia: 0 € → imposte (stima): −800 € → quota a carico: circa 4200 €

La differenza tra lo scenario migliore e quello peggiore: quasi 3000 euro per ciclo. Per questo vale la pena sfruttare ogni possibilità di contributo.

Deducibile dalle imposte

In Germania i costi della FIVET sono deducibili dalle imposte come spesa straordinaria. Vale per la quota a carico dopo il rimborso della cassa, cioè per tutto ciò che paghi di tasca tua. Sono deducibili:

• Costi del trattamento (fattura della clinica)
• Costi dei farmaci (conserva le ricette)
• Spese di viaggio verso la clinica (di norma calcolate con 30 centesimi al chilometro)
• Spese di pernottamento se la clinica si trova fuori città

Importante: la Corte tributaria federale ha chiarito che anche le coppie non sposate possono dedurre i costi. Le donne in una relazione dello stesso sesso possono dedurli se per loro sussiste un’infertilità. La deducibilità fiscale non dipende dallo stato civile.

Esiste un onere ragionevolmente sopportabile (zumutbare Belastung), una soglia che dipende dal tuo reddito e dalla tua situazione familiare e che devi sostenere tu prima che scatti il rimborso fiscale. Per una coppia sposata senza figli con 60.000 euro di reddito complessivo, questa soglia è di circa 2935 euro (calcolata a scaglioni). Tutto ciò che la supera riduce le imposte. Con tre cicli di FIVET da 2500 euro di quota a carico ciascuno (7500 euro in totale) puoi quindi far valere circa 4565 euro come spesa straordinaria. Lo stesso vale per i costi di un trattamento per la fertilità completo.

Costi della FIVET in Austria e in Svizzera

Austria

In Austria interviene il Fondo IVF (IVF-Fonds): copre il 70% dei costi per un massimo di quattro tentativi. La franchigia a carico è di circa 970-1070 euro per tentativo di FIVET, farmaci inclusi. Requisito: la donna deve avere meno di 40 anni all’inizio del tentativo e l’uomo meno di 50. Serve inoltre una delle diagnosi previste (tube, endometriosi, PCO o causa maschile) e la residenza principale in Austria per almeno uno dei partner. Hanno accesso anche le convivenze e le unioni registrate, le coppie di donne dal 2015.

Svizzera

In Svizzera non esiste una copertura legale dei costi per la FIVET. Il trattamento costa da 6000 a 9000 CHF per ciclo (farmaci inclusi). L’assicurazione di base paga solo la IUI (al massimo tre cicli per gravidanza), la FIVET è espressamente esclusa. Alcune assicurazioni complementari coprono importi parziali, ma è un’eccezione.

Come ridurre i costi

Tre strategie con cui puoi risparmiare in modo percepibile:

1. Cambiare cassa: alcune casse pagano molto più del 50%, per esempio l’AOK PLUS il 75%. Il cambio può convenire, ma tieni conto del vincolo di 12 mesi presso la tua cassa attuale.

2. Richiedere un programma di contributo: se vivi in uno dei nove stati federati che partecipano, la domanda è semplice. Presenta la domanda prima di iniziare il trattamento.

3. Confrontare le cliniche: le differenze di prezzo tra le cliniche possono arrivare dal 30 al 40%. Fai attenzione ai prezzi a pacchetto, alcune cliniche offrono pacchetti scontati da tre cicli. Confronta le cliniche per la fertilità su Fertilio.

Finanziamento e pagamento a rate

Se nonostante la cassa, i contributi regionali e il rimborso fiscale resta una quota a carico elevata, esistono altre opzioni:

Pagamento a rate direttamente in clinica. Molte cliniche per la fertilità offrono il pagamento a rate senza interessi da 6 a 12 mesi. Chiedilo al primo colloquio, non tutte le cliniche lo pubblicizzano attivamente.

Prestito per la fertilità. Fornitori specializzati come FertiCredit concedono prestiti finalizzati con durate flessibili. Tuttavia gli interessi sono spesso più alti rispetto a un normale prestito personale presso la banca di fiducia. Conviene fare un confronto.

Normale prestito personale. Un prestito personale non vincolato da 5000 a 15.000 euro presso la tua banca è spesso la soluzione più conveniente. Tassi effettivi a partire dal 3-5% sono realistici.

L’ordine sensato: sfrutta prima tutte le possibilità di contributo: cassa, Land, imposte. Poi calcola la quota a carico che resta. Un finanziamento non è un segno di fallimento, ma di pianificazione. Però non chiedere un prestito prima di aver richiesto tutti i contributi.

Domande frequenti

Quanto costa la FIVET senza cassa malattia?

Senza la prestazione della cassa paghi il prezzo intero: da 3500 a 6500 euro per ciclo (farmaci inclusi). Con tre tentativi sono da 10.500 a 19.500 euro. Riguarda le coppie non sposate, le coppie dello stesso sesso e le pazienti oltre i 40 anni.

Quanti tentativi di FIVET paga la cassa?

La cassa pubblica paga il 50% per un massimo di tre tentativi (FIVET e ICSI solo in alternativa). Alcune casse vanno oltre per statuto, per esempio l’AOK Bayern con un tentativo aggiuntivo (fino a 1500 euro) o l’AOK PLUS con il 75%. Con le assicurazioni private il numero di tentativi dipende dal contratto, e spesso non c’è un limite generale.

La ICSI costa più della FIVET?

Sì. La ICSI costa da 1500 a 2000 euro in più della FIVET classica, perché ogni ovocita viene fecondato singolarmente al microscopio. Con una qualità degli spermatozoi ridotta, però, la ICSI è il metodo con molte più probabilità di riuscita. Maggiori informazioni sulla differenza tra FIVET e ICSI.

Quanto costa un ciclo di FIVET con coltura a blastocisti?

La coltura embrionale prolungata fino al giorno 5 (stadio di blastocisti) costa da 500 a 800 euro in più. Il vantaggio: gli embriologi riescono a valutare meglio quale embrione abbia la probabilità di impianto più alta. La coltura a blastocisti ha senso soprattutto quando sono stati fecondati almeno da 4 a 5 ovociti.

Conviene un trattamento all’estero?

Per il solo risparmio di costi, raramente. Repubblica Ceca e Spagna sono più economiche (da 2000 a 3500 euro per ciclo), ma spese di viaggio, alloggio e l’impegno organizzativo spesso annullano il vantaggio di prezzo. Un trattamento all’estero ha più senso per l’ovodonazione (vietata in Germania) o se nell’area DACH (Germania, Austria e Svizzera) non trovi una clinica adatta.

Quanto costa una FIVET a Monaco di Baviera, Berlino o Amburgo?

Le cliniche delle grandi città tendono a costare dal 10 al 20% in più rispetto a quelle delle città più piccole. A Monaco di Baviera la media è tra 4000 e 5500 euro per ciclo, a Berlino tra 3500 e 5000 euro. Ma prezzi più alti non significano automaticamente risultati migliori. Chiedi i tassi di gravidanza specifici della clinica, sono più significativi del prezzo.

Posso dedurre i costi della FIVET dalle imposte?

Sì, come spesa straordinaria. Sono deducibili trattamento, farmaci, spese di viaggio e di pernottamento. Secondo la Corte tributaria federale vale anche per le coppie non sposate e per le donne in una relazione dello stesso sesso, a condizione che per loro sussista un’infertilità. Servono tutte le ricevute e le fatture. Come soglia scatta un onere ragionevolmente sopportabile, tutto ciò che lo supera riduce il carico fiscale. Leggi la sezione «Deducibile dalle imposte» più sopra per un esempio di calcolo concreto.

La cassa paga anche per le coppie non sposate?

La cassa pubblica in linea di principio no, e le prestazioni statutarie come quelle dell’AOK Bayern valgono espressamente per le coppie sposate. Le assicurazioni private coprono spesso i costi a prescindere dallo stato civile. Le coppie eterosessuali non sposate possono inoltre richiedere i contributi federali e regionali nei nove stati federati che partecipano.

Esiste il pagamento a rate per la FIVET?

Sì. Molte cliniche per la fertilità offrono il pagamento a rate senza interessi da 6 a 12 mesi. In alternativa esistono prestiti specializzati per la fertilità o un normale prestito personale presso la banca di fiducia. Importante: sfrutta prima tutte le possibilità di contributo (cassa, contributi regionali, imposte), poi finanzia l’importo che resta.

Il tuo prossimo passo

La FIVET è un investimento, economico ed emotivo. Da 3500 a 6500 euro per ciclo sembra tanto. Ma con la cassa giusta, i contributi regionali e il rimborso fiscale, la quota a carico scende a una frazione.

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Fonti

• § 27a SGB V: Fecondazione assistita, Ministero federale della Giustizia, aggiornato al 2026
• Direttive sulla fecondazione assistita, Comitato federale congiunto (G-BA), 2022
• Verifica dei contributi: sostegno negli stati federati, portale informativo sul desiderio di avere un figlio del BMBFSFJ, 2026
• Fecondazione assistita: prestazioni della TK, Techniker Krankenkasse, 2026
• § 175 SGB V: Esercizio del diritto di scelta (cambio di cassa), Ministero federale della Giustizia, aggiornato al 2026
• § 33 EStG: Spese straordinarie, Ministero federale della Giustizia, aggiornato al 2026
• BFH, sentenza del 5 ottobre 2017, VI R 47/15: trattamento per la fertilità in una relazione dello stesso sesso, Corte tributaria federale (Bundesfinanzhof), 2017
• Vogliamo un bambino: informazioni sul Fondo IVF, Ministero austriaco degli Affari sociali, 2025
• D·I·R Jahrbuch 2024, Registro tedesco IVF, 2025